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友邦保险到底值得买吗?为什么会这么贵?深度揭秘

作者:三青 时间:2023-04-25 阅读数:人阅读

 

这两天在看一些报告和数据,发现了不少值得分享的东西,而且越研究信息量越大。

我决定以后少一些产品对比,多一些数据,服务体验等方面的研究。

其实产品对比没什么难度,网上测评一大把。

问题是光知道性价比还远远不够,保险公司的理赔、服务那些也很重要。

毕竟买保险就是为了理赔,如果理赔苛刻或者麻烦,就算性价比再高,我也会劝你慎重。

这是友邦官方发布的理赔报告,在他们公众号里就能看到。

先说一下,友邦的理赔报告用的是5年数据(2016-2020),去年也是的。

这就有一个问题:

别的公司都是一年的数据,你为什么要弄个5年的?

难道是没有能力统计一年的吗?

也不能啊,友邦可是百年历史,万亿市值,唯一独资,怎么都说不通。

我想了很久,发现只有这一个可能,如果只有1年的理赔数据的话,那么会非常难看。

所以为了数字上的好看,只能凑5年的数据,毕竟这么大的公司,面子上肯定要过得去。

另外这个报告也是我见过最短的,也可以说是最敷衍的,不懂行的根本看不里面的信息。

有句话叫字越少事越大,用在这里正好。

下面我就给大家深入分析一下。

1、理赔金额

2016-2020总共理赔了75亿

从平均数来看,2016-2020平均每年理赔15亿

比2015-2019的平均每年理赔12亿,每年增加了3亿,年均增长25%。这个增长是非常快的,而且超过了大多数公司。

一般来说,大公司体量大,很难说有大的变化。

但友邦为什么能增长这么快?

主要因为基数小,其实就是赔的少了,后面稍微多赔一点,增速就非常快。

2、理赔件数

从129万件增加到了157万件

我们用总金额除以总件数,平均每件理赔金额不到5000。

这意味着什么呢?

我们一般买重疾险最少也是10万起,意外50万起,只有医疗险才可能赔这么少金额。

可以推测,理赔的大部分是小额的医疗险。

如果从各类险种赔付金额占比来看,重疾理赔金额的占比40%。

也就是说,在75亿的理赔金中,有30亿是重疾理赔。

这里我取一个行业较低的平均数,假如重疾每件理赔10万,30亿的理赔金,也只能赔3万件。

重点来了

这3万件跟总的157万的总理赔件数相比,重疾连一个零头都不到,才占1.9%。

在75亿的理赔金额中,有47%的理赔金都是医疗理赔,也就是有35亿,理赔件数我们估计应该占157万件中的150万件。

这样看来,高端的友邦就是每次不到2千块的医疗报销。

我说句直接的,就算没买保险,请问谁会因为几千块陷入困境?

这保险买的不禁怀疑人生……

有人说我是断章取义,胡乱猜测。

不好意思,如果友邦的重疾理赔件数够多,没有理由不展示出来,因为保险公司最喜欢拿理赔来营销。

其实这部分理赔的案件数量占比太小,同时,又要展示友邦拥有157万件的理赔能力,所以选择合并才是最好的展示方式。

3、理赔客户数

这是比上次理赔报告多出来的一个数据。

2016年-2020年,累计赔付了近96万客户.

如果拿75亿理赔金额除96万人,就会得到一个震惊的数字:

每个客户获得理赔金只有7812.5元。

再用157万件理赔算一下,96万客户,平均每个客户要理赔1.6件,就赔几千块钱……

唉,怎么算都是几千块的理赔!

当然,我不是希望大家为了多赔钱去出险。

出险理赔这是一个客观存在的事实,就跟出生率、死亡率一样,那么多保险公司的数据摆在那里。

为什么别的公司理赔金额比你多?

客户是几万块的买,理赔却是几千的赔,真的提供了充足的保障吗?

4、愈从容重疾专案管理服务

自2020年以来,也仅为259位客户提供了服务

再次应证了我前面说的,友邦过去5年累计理赔重疾案例数,在157万件中的占比是极低的。

结论已经很清晰了:

友邦就是一家解决1万以内的医疗理赔的保险公司。

可每年友邦人寿的保费收入都在300亿以上,每年理赔金平均只有15亿,远低于行业水平。

这也许意味着,友邦的高端客户买保险不是为了理赔,可能是为了支持友邦。

最后

我想说几句我个人对于高端保险的理解。

本质上高端人设可以通过价格歧视赚取超额利润。

那些包装、那些故事都是为了让客户接受高昂的价格,让你觉得这些是为了“高端人士”专门设计的。

如果单从保障责任来说,高端保险意义不大。

比如重疾险,大家随便打开一个重疾险保单查看重疾定义,前28种重疾在定义上不会有任何一个字、任何一个标点符号的不同。

因为这些累计超过95%理赔率的重疾类别是国家统一规定的,保险公司没有权限进行更改。

那么,买高端保险到底解决了什么问题,这个钱花的值不值,有没有更好的选择?

不要一味的只看宣传或者业务员的介绍

分享查理芒格的一句话:

反过来想,总是反过来想。

如果保险中有任何问题可随时咨询我

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