第三方理财机构靠谱吗？香港富卫FWD智非凡有谁了解？（里面25年的中长期基金可以买吗）？

直接利益相关，所以匿了。

题注一共有两个问题，不过可以拆成3个，分别为：

1.第三方理财机构靠谱吗？

2.香港富卫FWD靠谱吗？

3.智非凡这款产品怎么样？

一个一个来回答。

1.第三方理财机构靠谱吗？

这个“靠谱”与否很难回答，因为每个人对靠谱的定义是不同的，所以不能简单地回答“是”或“否”，不过可以提供给题主一些资料。

第三方理财机构，如果是合法注册的，销售的产品通常是有保障的。这一点题主不用担心，香港的法制建设还是很值得称赞的。倒是相比于担心公司，题主更应该当心给你推荐产品的工作人员。有的时候部分员工会为了提升业绩，会过度销售，比如强调收益、略过风险等，给客户一个很高的预期，但实际很难达到。在这一点上，是行业体制决定的，不论是第三方机构，还是保险公司本身，都很难避免的。

第三方机构有其自身的优势，最突出的是可以比较不同公司的产品，这一点可以让客户买的很安心，并且通过比较细节选择最适合自己的产品。只不过其实市场上热卖的产品大多也相差不远。而且，虽然比较是第三方最大的优势，但由于佣金制度，销售人员最核心的收入就是提成，所以最后，通常卖的产品，仅仅是佣金最高的产品而已。从向客户推荐最合适的产品（出发点），变成了推荐佣金最高的产品（现实结果）。

第三方也有其劣势，最突出的是相对来讲，好买不好赔（特别注意是相对来说）。举个例子可能容易些，你来香港买iPhone或者MacBook，如果不考虑交通啊顺便不顺便啊之类的因素，你是更想去Apple store买，还是去丰泽百老汇这些电器专卖店买？当然这两者其实区别不太大，大概是95分和98分的区别而已。

2.香港富卫FWD靠谱吗？

同第一个问题一样，没有简单的“是”或“否”的回答。

提到香港的保险公司，大家通常的第一反应是AIA和保诚，其次才是AXA、宏利和FWD，甚至FWD是最近一两年才被提起的（毕竟2013年才正式改名）。FWD是李嘉诚二儿子李泽楷收购荷兰ING之后所成立的公司，这两三年来发展势头很猛，开始逐渐被人知悉。

FWD比较突出的优势，在于产品相对便宜一点点（注意是相对而言），比较注重创新。相比于大部分保险公司的温情路线，FWD似乎更注重尽情享受生活的理念。从不同公司的网站就比较容易看出来。

AIA网站首三张宣传图

FWD网站首三张宣传图

FWD最突出的劣势，应该是其成立的时间很短。与英国保诚比，FWD很年轻。虽然FWD是收购的ING，而不是从零做起，所以整个公司不论是产品还是系统都是比较成熟的，但不少人也会对它有小小疑虑。

3.智非凡这款产品怎么样？

产品怎么样，主要看适不适合需求，所以关键的三点是：明确自身需求+知悉产品特点+产品特点符合需求。不能知道题主的需求，只能介绍下产品了。同时，题主在知乎上问这个问题，想必题主的财务顾问已经把这款产品的优势介绍得很清楚了，比如什么环球基金啊、定投法啊、免费转换啊之类的，所以主要讲几个劣势，如果这些劣势理财顾问已经告诉题主了，那没人能帮题主做决定。如果财务顾问没有告诉题主，那么就要建议题主直接换一个顾问了，否则早晚入坑不复返。

智非凡是保险公司的投资相连类产品，以下劣势不仅只是FWD的这类产品的特点，而是全部保险公司的同类产品，都会有类似的劣势（正如前文所说，产品之间其实差异不大）。

3.1.过度销售

这是这类产品在销售过程中最大的问题，不论是保险，还是基金，销售人员都会给你看不同收益率下你的账户价值的变动，通常是看增长，而且是比较高比例的增长，再辅以一些其他手段，比如给你看他自己投资的收益率（通常高达15%以上）。虽然销售人员通常不会欺骗客户，但是会有选择地讲真话。基金是一个会有波动的产品，甚至是可能赔钱的，如果题主没买过基金，不了解基金的特性，最好就慎重考虑下。否则涨的时候好开心，亏的时候好生气。

3.2.时间长

题主自己问题也提了，25年。如果题主觉得OK，那就买喽，如果不OK，那就再考虑。当然，并非说长期投资不好，因为通常来讲长期能平摊风险、提高收益、强制储蓄（不会赶上什么节就买买买了），但是现金流比较受到限制。建议题主能把自己的资产分为短、中、长来分配，而不要把全部资产压在一个长期的计划上。

3.3.费用高

这类产品的收费通常不便宜，大概每年有5-8%左右，不同公司、不同保费都会有分别。这一点有人觉得是劣势，有人觉得是优势。比如，如果题主是操作相对比较频繁的人，每年要转换几次基金，那么这个收费就很便宜了，如果题主对投资很不熟悉，也不关注整个市场变化，那么这类产品可能相对来说，收费就贵了一些。

就我认识的第三方理财机构和香港保险公司的销售人员而言（不仅仅指FWD一家），是有不少人买自己家公司的投资相连的产品的（香港人居多，大陆人偏少），当然也有自己炒股很厉害直接去炒股了，或者害怕波动干脆直接做长期储蓄的。但题主要想明白，保险公司或者第三方理财机构的员工虽然完全不能跟操盘手等专业人士比，但是他们会密切关注这个市场，也经常跟身边的同事讨论，所以他们是有信心获得不错的收益的，不代表每个人都可以。