香港保险能实现财务自由？分享香港派息基金的购买体验

作者：三青时间：2023-04-25 阅读数：人阅读

2020年注定是一个不平凡的开端，新冠疫情来势汹汹，扰乱了我们平静的生活。禁行封城，物资紧缺，复工延迟。

老公是国企员工，虽然工作没影响但也被降薪了，而我则被无限期放了无薪假，雪上加霜的是孩子报的音乐舞蹈兴趣班疫情期间经营不善倒闭了，三万多的学费要不回来，因为这事还跟老公吵过几次假，但孩子的兴趣班的确是我要求报的，是我决策错误我自知理亏，并且现在老公是家庭经济收入的主要来源，在争执中我也只能处处让步。

其实对于被放无薪假没有收入这件事我有些焦虑，在家庭关系中也会觉得有点底气不足。买什么都要跟老公伸手要钱，连给父母的钱都不敢问老公多要。以往过年的时候我会把年终奖都给父母，但这次直接停职，过年给父母的钱也大幅缩水。我想起奇葩说的一句话，哪有什么岁月静好？只不过有人替你负重前行。作为独身女，父母都是尽他们所能给我最好的，节衣缩食让我上大学，默默为我备好嫁妆，生了宝宝后又来帮我带孩子。看着的父母逐渐老去，生病的次数越来越多，可是你却没有更多的钱，来让他们的生活得到更好的保证，不能买昂贵的进口药，不能买好的保健品，不能每个月多给他们一些生活费，顿时觉得自己特别的没用。

所以我重新审视一下家庭的经济情况，发现所有的收入来源全部来自于主动收入，没有任何被动收入，现在由于收入减少，只能不断动用辛辛苦苦存起来的积蓄，开源节流迫在眉睫。但不同的是再怎么节流，它仍然是有一定限度的，那怎么开源增加收入就是当前应该重点考虑的问题了。

开源分为人生钱和钱生钱两种，疫情期间2月到5月时大多公司都没有上班。找工作实在是毫无头绪。于是就想着怎么用钱生钱，原本账户里股票基金定存七七八八加起来近一百万，和老公计划着买第二套房用于投资收租，毕竟一线城市的房子还是很保值的，像2021年初上海深圳的房价持续增长，但二三线城市的房子并没有什么变化。疫情期间收入骤减，物价上长，开支增多，考虑给第二套房付了首付之后手头肯定很紧，而且还要面临每月还房贷的负债，再来就是深圳是购房满三年后才能出售，那买房后这三年的家庭经济可能会岌岌可危。所以就先放弃了买房的想法。至于其他的投资方面，之前开的股票账户主要是用来打新，不过没中过几次。

为什么会了解派息基金

就在我跟我嫂子一次聚会的时候聊起了这些事，之前说过，我嫂子为人很精明，会找钱也会花钱，喜欢买高品质的东西，而且她选择一样东西都是很小心，喜欢自己研究做功课，把钱会花在刀刃上，之前的香港保险就是嫂子推荐的经理人然后我们一起去香港投保的，这次嫂子给我分享了她去年配置的香港派息基金和港股打新。

香港的派息基金是一种基金分红模式，产品制定时就会说明每单位派多少息，主要投资海外的高息债券和美股来达到每月稳定派出年化7%-10%的左右的利息，具体年化多少看购买时的基金价格来决定本金能买入多少单位，持有的单位不变则派出的利息就不会变。因此不管基金是涨或跌并不影响每个月的派息，是一种稳定的被动收入来源。

嫂子给我们看了一年前投的200万港币的派息基金，基本每个月能派息两万，能覆盖家里的日常开销。所以即使大哥的生意受疫情影响严重，也并不影响家里的正常生活品质。而且经过一年基金价格上涨了13%，按理说可以免手续费取出26万，但考虑到取出来后每月的派息会减少，再加上近五年基金一直是波动上涨的，所以就先放在里面，等需要用钱的时候随时都可以赎回。接着嫂子让我联系我的保险经理人小陈去了解详情。

刚好2020年的保费也快到期了，经理人联系我续交保费的事宜，由于当时在香港办理了银行卡，现在只需要通过国内银行的手机app跨境转账到香港的银行，这样保险公司就可以自动扣费，我还特意在国内办了个中国银行，这样转帐到香港的中国银行就不需要手续费。

我跟经理人咨询了派息基金，她并没有直接给我介绍产品，而是帮我分析我的理财结构，发现我极偏向保守，喜欢存钱和买保险，却基本没有进取型的投资。在标准普尔资产配置（要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱）中，缺少“生钱的钱”这一块的配置。经理人经一步询问我的风险承受能力和家庭情况，确定了我对稳定现金流的需求后，开始介绍派息基金。

什么是派息基金

派息基金其实就是投资相连计划（俗称“投连险“）。其实投连险是一个由保险公司设计的基金投资架构，香港友邦按基金评分，规模，基金公司等精选近百只优质基金合作，其中有10只每月派息基金。基金选择来自众多海外大型基金公司（摩根，安联，贝莱德，惠理等），不同的市场（北美，新兴市场，欧洲，亚太，大中华等），不同的投资工具（高息债券，环球股市，房地产，货币市场等）。

香港友邦的投连险基金平台叫“卓达智悦”，通过这个平台可以购买全球的基金，起购额是1.5万美金，约10万人民币。优点在于交易成本低，没有认购费和转换费，以管理费为主，并且会赠送开户奖金（2-6%不等），缺点是持有得时间比较长，前5年有离场费（第一年内7.25%，第二年内6%，第三年内4.5%，第四年内3%，第五年内1.5%）五年后则免离场费。另外保险公司的特点是基金不受债务追偿，若基金公司倒闭，保险公司会按照倒闭前的价格变现，也可以转投其他基金。

透明的底层投资资产

当然基金算是一种投资，投资就一定会伴随着风险。经理人说对于投资，不管这个投资的回报率是多少，都要看清楚这项投资的底层资产是什么，只有了解了这项投资的底层资产是什么，我们才能评估这项投资是否靠谱。以我的基金配置中占大头的一只基金“安联收益及增长基金”为例，目前是晨星5星评级。以下把经理人小陈发给我的资料发出来（基金资料图片来源为官网截图:Allianz Income and Growth - Class AM (USD) Dis.）这只基金于每月15号派息，遇到节假日的时候会顺延一两天，以下是基金往期派息记录。

截止到今年1月，这只基金过往一年的派息率为7-10%，即使在3月份美股遇到三次熔断，这只基金依旧没有停派或者少派股息。

这只基金主要投资于美国及加拿大企业的债权和股票。其中1/3投资高收益债券，1/3投资可换股债券，1/3投资股票。

股票方面，在基金的投资月报中可以看到前五大持股公司分别是亚马逊，微软，苹果，谷歌和脸书。

以下是这五只股票近一年的表现，平均上涨了80%以上。这里可以看到基金经理是选择了大白马股作为重仓，使得基金长远能够有比较稳健的增值。

可转债和高收益债方面，前五包含了特斯拉，福特汽车，永利等众多知名的公司，高收益债是可以获取现金流，可转债是获取现金流的同时，增加资产增值的机会，比如特斯拉的股票去年增长了将近400%，持有特斯拉的可转债就可以获得这样的增长机会。

息从哪来？

了解了这个基金的底层资产之后，第二个我们需要了解的是这个基金的利息是怎么派出来的，因为资产增值8%，和能够派发8%的股息是两个不同的概念，像这类派息基金，有一部分的息是从股息，债息中派出来的，另一部分是变卖掉资本之后的资金，过往两年这只派息基金的单位价格除了三月份美股大跌的时候也跟跌之外，基本维持在8.8美金上下。去年一整年如果这只基金不派息的话，累积的增幅是20%，过往三年，五年的累积回报分别是35.76%，82.72%，年化都在10%以上。因此每年派息8%也是合情合理的，其他增值的部分则用于基金单位的增值。

类比买房，派息就是每个月收的房租，而本金就像房价有涨有跌，不同的是市场上的租金可能会受房价影响，而派息基金只要基金单位数不变，基金单位价格再怎么变化，派的利息也不会变。

当然派息基金不是为了赚取基金价格的涨幅，而是期望获得稳定的现金股息，所以稳定的价格和派息才是关键。

当你学会分析一只基金后，在选择其他的基金也可以用同样的方式分析。卓达智悦投资资讯-香港友邦

购买流程

由于经理人介绍的比较详细，而这款产品又比较透明，老公很快就看明白并答应让我试一试。毕竟我们两个投资都是偏向保守，第一次决定拿20-30万出来，先看看每个月是否能做到稳定派息。

但香港的疫情相对较为严重，迟迟都没有通关，我们反复等了3个月香港又再一次延迟，毕竟想要配置的是每月派息的基金产品，我嫂子就觉得拖几个月就会浪费了几个月的派息，开玩笑，我像是缺那几千块派息的人吗？好吧，我是。

于是采取了经理人给我们的第二个建议去澳门购买。澳门在2020年7月份就已经通关，香港公司那边开放了一些口子在澳门，客户可以在澳门签单。一年后如果去香港申请也可以把保单转到香港，这个关系到之后的派息想直接打到哪一边的银行户口。不过香港和澳门的银行都可以通过手机app直接把钱转到内地账户，喜欢哪种货币也可以直接在app上转成美金，人民币，港币，葡币等。

直到我们十一月底过去澳门已经接近300天没有本地病例，这次嫂子也陪我一起去，顺便购购物。内地过澳门只需要7天内的核酸报告，我是在福田第二人民医院提前做了核酸检测，挂号和检测加起来大概九十几元，第二天就可以出报告了。嫂子因为工作忙的原因是当天早上在珠海口岸附近做的核酸，基本下午就可以拿到报告，最迟8小时就会出，微信小程序里就会有核酸的更新信息。

我是动车直接到珠海站，从高铁站旁的拱北口岸直接进入澳门，过关后就见到我的经理人小陈，她接我上车到友邦大厦，签好事前准备的合同，刷完信用卡，拿好公司给的开户信，就带着我去事前预约好的澳门的工商银行开户。跟之前在香港开户相同的身份证，通行证，入境小纸条再加上这次的开户信。目前澳门开户较为方便的为澳门永亨银行和澳门工商银行，都需要放一万港币在账户里一年，外资银行私密性好，中资银行app好用。从签单到开完户大概两个多小时，如果是不打算慢慢购物的话当天来回很方便的。