浙江网商银行（阿里银行）和前海微众银行（腾讯银行）经营模式以及侧重点是否有所不同？区别在哪？

补充他们共同面对的三个问题：

1、他们作为银行，与传统银行一样的地方？比如靠什么赚钱，如何解决与传统银行面临的风险问题，尤其是流动性风险？

2、为何大量、成体系的选择了传统银行的从业人员，这意味着什么？

3、面对传统的监管体系，进入体制内以后他们会选择怎么样的策略求生存、求发展？

1、 没有存款，你这家银行就无法开门。

银行是一个特殊的行业，它的盈利主要是干好三件事：吸纳存款、识别风险后发放贷款，安全回收本息。干这三件事的过程中有利于其积累信用，利用这个信用、社会资源的整合，派生的业务收入都叫中间业务收入。

我们同时注意到上述三件事的先后顺序，那么不论是浙江网商银行还是前海微众银行，不论之前的产品有多大的客户基础，拿到银行牌照第一件事就是怎么吸纳存款。没有存款就没有贷款，无法盈利。这就是传统银行所谓的“存款立行”。

2、 银行存款与余额宝完全不同

大家不要认为余额宝就是在吸纳存款或者以此断定上述两家银行吸纳存款非常容易。余额宝不仅仅是货币基金而且提供了远高于活期存款的利息。其盈利模式与银行活期存款的盈利模式不同。阿里如果敢于用5%以上支付活期存款利息，那么他准备用多高的价格放出贷款？不算资金成本，它的运营成本、IT投入加上地面部队（注意，做贷款是不可能没有地面部队的，无论大数据多么厉害）10%可能都是保本价格。考虑到它规模比较小，流动性管理难度就很大了，而且在网上，每次都是面对全国性的影响，连地区之间分支机构互相支持都做不到，备付金初期留个20%

其次，存款本质是对你的信用的认可。互联网公司，你信赖阿里和腾讯，做银行，你敢把钱放在他们家吗？声誉风险，一个谣言，阿里系的，大家去取款随时能够取出来吗？宏观经济温和下行期间，一个小小的并非直接针对阿里或腾讯银行的谣言，可能都造成挤提。有没有流动性管理的本事——为应对挤提就得多留资金，那么这部分资金就无法生利，

3、 信贷业务有其客观规律

这就是：信贷的收益比起本金损失的风险，小得多，尤其是经济下行周期！

阿里也尝试将大数据应用到信贷中，但一直没有扩大规模。尤其是没有急速扩大规模。因为信贷这个业务有其客观规律，你能够比传统银行效率高、成本低，你可以适当进入部分传统银行无法进入的领域，但你不会完全将自己定位在完全做传统银行不做，主要靠大数据支持和淘宝平台做贸易融资。阿里探索七八年了吧，他们现在不敢这么做，肯定有原因。

哗啦啦讲完这么多背景，是因为不论是阿里银行还是腾讯银行都是在上述框架下展开，再来回答问题。

浙江网商银行和前海微众银行与传统银行的区别，在于阿里和腾讯会投入大量的互联网人才，尤其是数据人才。同时，会成体系的从传统银行挖人。主要是信用卡和消费信贷。大量的挖人，是因为这块传统银行已经有自己的体系，这个体系是传统银行拿时间、实实在在的钱换来的，直接借用再进行改造升级就是他们的初期策略。也就从这两块有利于他们发挥在数据、互联网方面形成优势的业务上站稳，先求生存。

而在发展阶段，两者背靠集团的不同、依托的平台不同，就会采取不同的经营策略。具体来说，浙江网商银行会依托淘宝/天猫平台的交易，服务于网商，主要做贸易。前海微众银行聚焦于服务年轻一代，从消费贷款和信用卡业务上取得突破。

综上所述，在求生存阶段，两者与传统银行类似，吸纳存款，发放贷款。尽可能的服务于熟悉了解的客群和业务。同时面临的挑战也更大——因为是直接面对全地域、全时空的挑战。存款吸纳也以资产业务带动。