事件

事件背景

上海畅购企业服务有限公司发行的畅购预付卡出现使用“不畅”，原本可以接受该卡支付的部分商户停止受理，引起持卡人投诉。之后，人民银行表示，畅购卡“不畅”，是因为发卡机构畅购公司存在严重经营违规，造成资金周转问题，无法及时完成对特约商户的资金结算，影响了广大持卡人的正常消费。此事件在整个支付行业影响甚大，引起了一番对第三方支付机构的舆论追责以及备付金被挪用的谴责，多方认为应该加强对备付金系统机构的监管，对备付金挪用采取零容忍态度。在这样严格的检查、监管中，支付机构该如何应对呢？

一.人行为什么要查备付金，查备付金的意义何在?

答：人行查备付金是因为近期预付卡公司频频出现问题，多数情况下是托管银行管控不力导致备付金被挪用，或者是通过代理渠道绕过了备付金监管，资金基本被挪作了投资、放贷之用。查备付金的主要目的是为了规范第三方支付行业，防止预付卡公司出现挪用消费者资金的违规行为，这是对消费者权益的一种保护。

二．监管的核心是如何确保备付金没有被支付机构挪用。

答：消费者的资金之所以会被挪用，一般与第三方支付的备付金管理系统有关。按照人行备付金监管办法，每一家预付费卡公司都对应一家商业银行作为备付金托管银行。预付卡公司多通过商业代理和异地代理模式开展业务。不过，异地代理没有被纳入备付金监管中去，通过异地销售获得的资金可直接进入第三方支付公司的其他结算账户。这就存在消费者资金被挪用的可能。作为专业的备付金系统提供商，不会出现资金链断裂这种情况，是因为其不会建立资金池对资金进行短期借贷式的挪用，更不会出现其他方面的违规操作。

三.备付金系统提供商是否可以帮助支付机构自行兑平数据？

答：在支付机构提供的系统数据和银行数据是正确的情况下，备付金系统是可以按照人行的规定将报表对平的。

四.是否真的如网上所传备付金有监管漏洞?

答：备付金监管漏洞一说是针对那些存在挪用消费者资金想法的第三方支付机构而言的。存在挪用资金想法的机构为了获取额外的利润不惜牺牲消费者权益动用消费者的资金，引发社会不安定，这是一种应该被强烈指责的行为，同时还需要追究其法律责任。

事件过后，我们再回过头来看备付金这个系统。了解一些关于备付金系统备付金这个系统对大众商家以及消费者来说有哪些意义，到底应该怎么去做备付金系统。

五.要出备付金这个系统，这个系统有什么意义？

答：备付金可以帮助支付机构进行备付金数据核对，减少财务人员的工作误差，减轻财务人员工作压力，备付金系统可以更有效的对备付金进行监管，避免备付金被挪用。

六.怎么搭建备付金系统？

答：备付金在人行监管文件中有明确要求，监管的核心是支付机构的备付金总额需要与存管行、合作行的备付金总额是一致的。现在备付金的数据要按时报送，之后人行备付金系统完成后，还需要支付机构和银行进行对接，这里就分为支付机构和银行来进行备付金搭建。

针对支付机构而言，搭建备付金时，需要和自己的业务系统对接，备付金系统中区分存管行和合作行对应的出入金数据，并根据预定的数据模型进行勾稽关系校验，最终生成报表；针对银行而言，分为存管行和合作行，不同的性质针对的备付金要求不一样，存管行要求到明细模式，合作行涉及到报表模式，都需要跟支付机构备付金系统对接，匹配勾稽关系的数据模型，进行最终的数据校验，生成最终的报表。

七：导致备付金系统数据不平的有哪些原因？

答：1：比如1-5中的期初余额和期末余额通过勾稽关系计算后不等，可以从业务系统中转账、赎回、换卡等特殊业务是否从卡内扣取手续费方面进行考虑。

2：在主笔的匹配系统流水和银行流水是需要注意客户刷卡购卡是扣取客户的刷卡手续费等问题。导致备付金系统数据不平的原因有很多，在此不做赘述。

目前监管机构对备付金的管理，无论是从技术上还是从方式上还有待改进，不过人行也在加强预付费卡机构的备付金管理的技术手段，2014年在针对的部分机构已经做了相应的备付金监管系统与银行账户对接，监管到户的具体实施方案加强了管理，下发《中国人民银行关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知》，要求支付机构每天核查客户备付金信息，做到账账相符、账实相符，确保消费者资金安全。但是可能存在部分地区有监管滞后的可能，存在空白，预计本次事件将影响整个行业关于备付金的监管步伐与监管强度，加强备付金系统的搭建和建设，使其行业合规合理的发展.