70万房贷，20年和30年利差惊人，如何选择期限和还款方式？

 

70万房贷，利息竟然和本金差不多？银行员工：不要傻傻给银行送钱了！

排除炒房客，对于普通人来说，房子俨然已经成了刚需，拥有一套属于自己的房子，对于很多人来说都是比较困难的。

收入低，房价高，这在中国是一个普遍现象。3000元的工资，却要买每平方10000元的房子，购房压力可想而知，如果靠工资在一二线城市买房基本是遥不可及的梦想。

因此，想全款买房而又买不起也是很正常的，好在政策允许按揭买房，如果真想买房，就可以通过按揭，但按揭也需要首付，凑足购房首付款也不是一件容易的事情。

收入有限，而住房又是刚需，所以部分人通过按揭把后半生时间交给了银行，摇身一变成了银行的打工人。

东拼西凑了首付款，余下房款通过银行按揭支付，大部分人选择的贷款时间一般都是20年或30年，这样还款压力就不会很大，但仔细想一想这个还款时间也很可怕，随便算一下账，30年房贷基本上需要还到退休，20年房贷也差不多50岁了。

我们不拿一二线城市做比较，一套100万的房子在小城市很常见，我国首套房按揭付款比例只需要30%，所以首付款只需要30万就可以了，另外贷款70万元贷款。正是在中国购房可以按揭，所以才有越来越多的人能够买房，买房才会变成现实

虽然按揭购房给购房者带来了方便，但作为买房人，今后也不得不面对一个严峻的现实问题，那就是需要向贷款银行支付一大笔贷款利息，不知道准备贷款的你，是否仔细计算过，20年或30年房贷到底需要支付多少利息，对于购房的你来说，当然是支付的利息越少越好，今天我们就来帮你捋一捋，如何选择贷款期限和还款方式比较划算，不然就有可能在买房的时候吃亏。

贷款利率

首先要清楚房贷利率的确定。

对于准备买房的朋友来说，房子的价格与按揭的利率是拦在前面的两座大山。在房子价格方面，在国家强有力的调控政策之下，目前已经形成了房住不炒这一局面，疯涨的势头被遏制住了。

当前商业房贷利率已经不再是依据中央银行的基准利率实行了，LPR利率改革以后，房贷利率是在最近一期的LPR利率报价基础上加点形成，加点一般是固定的（地区之间不同），LPR利率则是每个月报价一次。LPR利率改革以后，利率并没有出现大幅度的波动。因为利率是波动的，所以现在没有办法完全准确地一个贷款利率计算20年或30年的房贷利息。但是我们也发现，LPR利率改革以后，利率并没有出现大幅度的波动，整体上在一个比较窄的区间内震荡。最终的贷款利率虽然有波动，但是并没有比较大的变化。

30年贷款利息

2021年最新商贷利率4.90%，但是允许各地根据实际情况加点，所以想用4.9%的利率贷款，基本上不可能，实际贷款利率都会比这个高。

融360大数据研究院发布的“2月中国房贷市场报告”看到，全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示，2021年2月(数据监测期为2021年1月20日-2021年2月18日)，全国首套房贷款平均利率为5.26%。

如果我们就以该房贷利率为例的话，那房贷70万，30年还清，如果采用的还款方式为等额本息的话，那需要支付的利息为693114.57元，每月3869.76元；如果采用的还款方式为等额本金还款，那30年需要支付给银行的利息为553834.17元，首月偿还贷款金额为5012.78元，以后每月递减8.52元。

通过计算我们发现，无论是等额本金还是等额本息，与贷款70万本金相比，都已经非常接近了，尤其是选择等额本息的话，利息基本上等于本金了。

20年贷款利息

30年的贷款期限，利息确实不低，那么如果在还款能力尚可的情况下，选择20年的贷款期限，又该支付多少利息呢？

我们仍然以房贷70万为例，20年还清，如果采用的还款方式为等额本息的话，那需要支付的利息为432996.93元，每月4720.82元；如果采用的还款方式为等额本金还款，那20年需要支付给银行的利息为369734.17元，首月偿还贷款金额为5985元，以后每月递减12.78元。

20年30年利息差，如何选择贷款期限和还款方式？

如果房贷30年，选择等额本息还款，30年比20年需要多还款26万元。

如果选择等额本金还款，30年比20年需要多还款18万元。

这个利息差距，对于普通家庭来说，可不是一个小数目。另外，等额本金与等额本息的利息差距也很大。

因此，提醒那些按揭买房的人，在选择房贷期限的时候一定要根据自己的经济能力，尽量选择贷款期限短的还款方式，并且尽可能选择等额本金的还款方式。

如果有可能，你还可以选择贷款10年，选择每月两次还款的方式等，这样都可以减少房贷利息的支出。

结尾

每一个人的经济能力都是不一样的，合适自己的，才是最好的。虽然还贷期限越短，所需要支付的利息就越少，但每月的还贷压力也会越大。

如果以缩短还贷期限来换取低利息支出，一定要认真权衡自己的收入在预留足够的生活开支后的余额，是否与每月还贷金额匹配。

如果收入比较均衡，建议选择等额本息，这样前期还款压力就没有那么大，如果你现在的收入不错，建议选择等额本金，虽然开始还款压力有点大，但是以后每一个月都会越来越少，后期还款压力就会小很多，你觉得对吗？哪一种贷款方式适合你呢？