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70万房贷,20年和30年利差惊人,如何选择期限和还款方式?

作者:三青 时间:2023-06-04 阅读数:人阅读

 

70万房贷,利息竟然和本金差不多?银行员工:不要傻傻给银行送钱了!

排除炒房客,对于普通人来说,房子俨然已经成了刚需,拥有一套属于自己的房子,对于很多人来说都是比较困难的。

收入低,房价高,这在中国是一个普遍现象。3000元的工资,却要买每平方10000元的房子,购房压力可想而知,如果靠工资在一二线城市买房基本是遥不可及的梦想。

因此,想全款买房而又买不起也是很正常的,好在政策允许按揭买房,如果真想买房,就可以通过按揭,但按揭也需要首付,凑足购房首付款也不是一件容易的事情。

收入有限,而住房又是刚需,所以部分人通过按揭把后半生时间交给了银行,摇身一变成了银行的打工人。

东拼西凑了首付款,余下房款通过银行按揭支付,大部分人选择的贷款时间一般都是20年或30年,这样还款压力就不会很大,但仔细想一想这个还款时间也很可怕,随便算一下账,30年房贷基本上需要还到退休,20年房贷也差不多50岁了。

我们不拿一二线城市做比较,一套100万的房子在小城市很常见,我国首套房按揭付款比例只需要30%,所以首付款只需要30万就可以了,另外贷款70万元贷款。正是在中国购房可以按揭,所以才有越来越多的人能够买房,买房才会变成现实

虽然按揭购房给购房者带来了方便,但作为买房人,今后也不得不面对一个严峻的现实问题,那就是需要向贷款银行支付一大笔贷款利息,不知道准备贷款的你,是否仔细计算过,20年或30年房贷到底需要支付多少利息,对于购房的你来说,当然是支付的利息越少越好,今天我们就来帮你捋一捋,如何选择贷款期限和还款方式比较划算,不然就有可能在买房的时候吃亏。

贷款利率

首先要清楚房贷利率的确定。

对于准备买房的朋友来说,房子的价格与按揭的利率是拦在前面的两座大山。在房子价格方面,在国家强有力的调控政策之下,目前已经形成了房住不炒这一局面,疯涨的势头被遏制住了。

当前商业房贷利率已经不再是依据中央银行的基准利率实行了,LPR利率改革以后,房贷利率是在最近一期的LPR利率报价基础上加点形成,加点一般是固定的(地区之间不同),LPR利率则是每个月报价一次。LPR利率改革以后,利率并没有出现大幅度的波动。因为利率是波动的,所以现在没有办法完全准确地一个贷款利率计算20年或30年的房贷利息。但是我们也发现,LPR利率改革以后,利率并没有出现大幅度的波动,整体上在一个比较窄的区间内震荡。最终的贷款利率虽然有波动,但是并没有比较大的变化。

30年贷款利息

2021年最新商贷利率4.90%,但是允许各地根据实际情况加点,所以想用4.9%的利率贷款,基本上不可能,实际贷款利率都会比这个高。

融360大数据研究院发布的“2月中国房贷市场报告”看到,全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示,2021年2月(数据监测期为2021年1月20日-2021年2月18日),全国首套房贷款平均利率为5.26%。

如果我们就以该房贷利率为例的话,那房贷70万,30年还清,如果采用的还款方式为等额本息的话,那需要支付的利息为693114.57元,每月3869.76元;如果采用的还款方式为等额本金还款,那30年需要支付给银行的利息为553834.17元,首月偿还贷款金额为5012.78元,以后每月递减8.52元。

通过计算我们发现,无论是等额本金还是等额本息,与贷款70万本金相比,都已经非常接近了,尤其是选择等额本息的话,利息基本上等于本金了。

20年贷款利息

30年的贷款期限,利息确实不低,那么如果在还款能力尚可的情况下,选择20年的贷款期限,又该支付多少利息呢?

我们仍然以房贷70万为例,20年还清,如果采用的还款方式为等额本息的话,那需要支付的利息为432996.93元,每月4720.82元;如果采用的还款方式为等额本金还款,那20年需要支付给银行的利息为369734.17元,首月偿还贷款金额为5985元,以后每月递减12.78元。

20年30年利息差,如何选择贷款期限和还款方式?

如果房贷30年,选择等额本息还款,30年比20年需要多还款26万元。

如果选择等额本金还款,30年比20年需要多还款18万元。

这个利息差距,对于普通家庭来说,可不是一个小数目。另外,等额本金与等额本息的利息差距也很大。

因此,提醒那些按揭买房的人,在选择房贷期限的时候一定要根据自己的经济能力,尽量选择贷款期限短的还款方式,并且尽可能选择等额本金的还款方式。

如果有可能,你还可以选择贷款10年,选择每月两次还款的方式等,这样都可以减少房贷利息的支出。

结尾

每一个人的经济能力都是不一样的,合适自己的,才是最好的。虽然还贷期限越短,所需要支付的利息就越少,但每月的还贷压力也会越大。

如果以缩短还贷期限来换取低利息支出,一定要认真权衡自己的收入在预留足够的生活开支后的余额,是否与每月还贷金额匹配。

如果收入比较均衡,建议选择等额本息,这样前期还款压力就没有那么大,如果你现在的收入不错,建议选择等额本金,虽然开始还款压力有点大,但是以后每一个月都会越来越少,后期还款压力就会小很多,你觉得对吗?哪一种贷款方式适合你呢?

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三青

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