当别人都在逃离校园时 这家独角兽企业为何还在坚守？

 

11月9日，在北京科技大学举行的“信青春·守未来——送金融知识进校园活动”启动仪式上，乐信集团 CEO肖文杰作为行业代表发言宣读倡议书。这个活动由共青团中央学校部、教育部思政司、中央金融团工委主办，肖文杰是唯一的民营企业代表。

“以今天为分界线，过去不合规做法将成为历史，行业将迎来更加健康的发展。”回到台下，肖文杰对挖哥说。

然而，当把时间再往前推半年，却是肖文杰最焦虑的一段时期。

1从拓荒者到守候者

2013年，还在腾讯任职的肖文杰，在一次校园招聘中，注意到学校周边的数码店老板在向学生分期贩卖手机，卖家利用信用卡提现让学生赊购，然后再慢慢还钱，嗅到商机的肖文杰在做了充分的市场调查后离职创业，创立了国内第一家分期购物平台分期乐，也就是乐信集团的前身。

前3个月，肖文杰在深圳一边埋头干，一边嘀咕 “这么好的商业模式怎么没有竞争对手呢？”

这种拓荒者的孤独感持续时间并不长，在肖文杰跑到北京见投资人介绍商业计划，受到了很多投资机构的认可，商业模式也就不是秘密了，顺利拿到A轮融资后，半年时间就有100多家校园贷平台蜂拥而入。

不过，原先的一花独放并没有变成满园春色。监管的滞后、资本的躁动，行业很快进入到无序竞争，投机者不断地进入退出。尤其是今年上半年，伴随着高利贷、大学女生裸条等事件的曝光，让校园贷这个词瞬间变成了烫手香芋。据统计，2016年第二季度金融理财类诈骗总金额达到1500多万元，其中90后网络受骗者占受害人总数44.7%。

天下熙熙皆为利来、天下攘攘皆为利往，当初跟风涌入校园贷的平台又开始一窝蜂逃离校园。

喧嚣后，行业归于沉寂。原先的开拓者，现在成了守护者，感受着另一种孤独。

“现在的孤独是暂时的，会有更多优质伙伴在这个行业里良性竞争，不像原来那样，使我心惊肉跳。”肖文杰认为，随着规范金融机构的介入，对行业发展是好事。相对于创业时的孤独，现在的孤独感觉要好很多，也淡然很多。因为一个企业必须要经历一个阶段的煎熬，熬得住，才能坚持到最后。

“我们从没有过退出的想法，只要我们做的事情是正确的，为用户和社会带来价值，这个事情就一定会长久。”肖文杰说，即使在最焦虑的时候，他依然坚定乐信的用户价值导向和社会价值导向。

2让信用成为有形的价值

分期乐COO乐露萍是肖文杰在腾讯时的老同事。肖文杰所说的价值在她眼里就是企业的使命感。

“乐信的企业使命就是让信用成长成就品质生活。随着用户在平台上购物数据、购物行为、还款行为的数据增长，他们在乐信的信用级别会逐渐上升，从而获得非常优质的金融产品和服务，包括一些免息的产品。”乐露萍说，这在西方金融理念里是非常成熟的，优秀的人得到优秀的金融产品。但在中国并不是这样，除非是抵押贷款，去银行借钱，把你的房产证、车抵在那里。

乐露萍认为，互联网金融的好处是效率高，借两三万块钱去买东西，如果去银行要跑三趟，还要去工资打印证明，盖章，非常麻烦。而互联网可以在线上上传材料，通过互联网方式验证材料的真实性。

乐信一名刚来的实习生，曾被安排干过一个活，在第一周其他工作都不要做，给所有银行和金融机构打电话借钱。

一周后结果出炉，他一共只找到了两家银行愿意借钱，一家是股份制银行，一家是外资银行，但都要上门办理，准备一大堆材料。

“如果他在大学期间就是分期乐的用户，在学校买了一些手机、电脑、衣服、鞋子……保持了良好的信用记录，到了他毕业那一刻，乐信就会给他一个毕业生专享额度。”肖文杰说，他最看重的是当大学生走出校园后，有了经济能力，消费能力会大大提升。

从数据上来看，这点也是毋庸置疑的。今年4月份，分期乐宣布面向所有人群开放服务，上半年的非校园借贷占比就达到30%，并且还在快速上涨中，目前大概是4比6，预计到年底能五五开。

3大数据风控成核心竞争力

当然，做企业光志存高远是不够的，对于一家金融企业来说，风控是重中之重，尤其对年轻的互联网金融行业来说，风控基本决定了企业的生死存亡。

作为互联网基因纯正（大部分高管来自于腾讯）的乐信集团来说，大数据的收集和整理是乐信的“杀手锏”，占据着风控模型重要的一环。

肖文杰介绍，乐信的大数据主要来自于四方面。

第一个方面是用户的行为数据。用户购买一个手机、购买一个电脑全部是在分期乐APP的闭环完成，这个用户什么时候注册，访问了几个手机，最终选择什么样的手机，这一切的浏览行为都可以跟正常用户去对比。比如一个就是要套现的骗子，一上来就买你最贵的东西，当时注册、当时下单，二话不说，马上就买。而正常用户购买决策周期是一周左右，尤其大学生要买一台手机属于消费大件，不亚于工薪阶层买一辆车，要反复比较。可能会收藏多个手机，小米、华为、OPPO各收藏一个，反复权衡，然后郑重地下单，这就是用户的行为数据，有很多维度。

第二是外部征信数据。乐信在外部有很多互联网金融数据的提供方，包括多头借贷数据，防止过度信贷的风险。

第三是历史信用表现数据。乐信专注于这个领域很久，清楚知道每个区域和学校风险发生情况及就业情况，会结合过去学生在乐信的表现，会有不同评级。

第四块数据是用户授权平台提供一些数据和资料。

“乐信每年在数据投入上亿，包括数据购买、清洗、建模。”肖文杰说，通过这四个数据来综合判断用户风险，乐信的综合不良率长期以来一直在1%以下。而截至三季度末，我国商业银行不良贷款率1.76%。跟银行比，乐信的数据丝毫不逊色。

乐信的模式也得到了资本的认可，今年6月15日，分期乐宣布完成D轮系列首笔融资2.35亿美元，拿到了国内互联网消费金融领域创业公司获得的最大一笔投资，成为行业当之无愧的独角兽。

把中国年轻人的信用建设从22岁降到18岁，从18岁成人开始那一刻，就有对他信用方面的教育和培养。

在肖文杰的愿景中，校园未来只是乐信获取用户、教育用户的环节，真正的商业模式是毕业以后的阶段。

“大学生毕业后有工作了，变成白领，有足够偿还能力。我们希望伴随整个用户成长，从他毕业后可以给他提供一笔钱，找工作、买衣服、租房子。等他要买车时，我们给他提供车贷；他结婚时提供婚庆和旅游相关的金融服务。未来买房子装修时，我们提供装修贷。我们伴着我们的用户成长，他成长到什么时候，我们的金融服务要跟上。这是我们未来要坚持做的——让信用成长成就品质生活。”