乐信上市，掌门人肖文杰的百年老店梦想能否实现？

作者：三青时间：2023-06-03 阅读数：人阅读

作者丨吴华真

2017年12月21日，乐信在美国纳斯达克成功上市。此时，作为乐信CEO，肖文杰即将迎来一个新的开始。从2013年分期乐成立，到2017年乐信集团上市，从互联网巨头腾讯“毕业”之后，肖文杰开辟了一个叫做“分期电商”的新领域。

低调务实和处女座是多数乐信员工对肖文杰的印象，然而，肖文杰对自己的评价却是短短几个字：“规划性很强”。

学美术出身的肖文杰，没有选择成为艺术家，而是在毕业后做了一个五年规划：先进入腾讯锻炼5年，然后出来自己创业。2013年，年仅30岁的肖文杰果然毅然决然辞去腾讯财付通产品总监的职位，放弃了上千万的期权，拿出200万元积蓄，带领着4个人在咖啡馆开始创业。

用肖文杰的话说，“在互联网行业里，最靠近金融的就是原来做支付的这些人。”而他在腾讯财付通的经历，注定了他的创业领域一定跟金融有关。

从0到1，离开腾讯，分期乐诞生

创业维艰。对于一个互联网公司而言，产品是一切的核心，而用户需求是产品的核心，因此创业中最难的环节就是了解用户需求和打造产品。

“我们2013年成立的时候，连续每一个周末奋斗，花了三个月的时间，终于把平台推上线。” 在肖文杰心中，刚开始创业的情景仍历历在目。

因为有着扎实的调研和大量的研发投入，肖文杰也对自己的商业模式非常自信，“我们是第一家将电商和金融结合来做的平台，我们成立的时候，京东白条和蚂蚁花呗都还没有出来。此外，所有互联网金融创业公司里面能够把电商做起来的，应该只有我们。”肖文杰认为，自己正在做的事情非常有价值，他说，“我们不是开创了一个商业模式，我们是开创了一个行业。”

“1到10，从分期乐到乐信集团

分期乐商城最早从3C数码分期起步，后来逐步拓展了运动户外、珠宝首饰、教育培训、旅游等多个消费金融场景。

一个完美的开局之后，肖文杰也深知，要让公司真正壮大，离不开优质的人才。

2015年4月，第一个非创始团队高管、拥有14年国内外金融机构风险管理经验的刘华年加入分期乐，担任首席风控官，这打响了乐信从外部引进人才的信号，越来越多的人进入到分期乐，成为了分期乐发展的中坚力量。

随后2年间，吴毅、乐露萍、乔迁等一系列腾讯系精英加盟，曾岩、赵明、史红哲、刘方等金融、互联网、技术、电商人才也陆续进入乐信集团担任要职。

大批人才的加入推动了分期乐的发展。

2016年11月，分期乐宣布升级为乐信集团，将不同业务拆分成独立的品牌。目前乐信旗下涵盖三大业务线：品质分期购物平台分期乐商城、个人投资者在线投资平台桔子理财以及金融资产开放平台鼎盛资产，打造了集电商、智能风险管理、智能资产管理、互联网理财为一体的金融科技生态。

作为乐信集团的核心产品，分期乐商城已经拥有了72万精选SKU（商品种类），涵盖与年轻白领品质生活最密切相关的14个消费品类。

招股书显示，2016年乐信总营收为43亿，其中分期电商营收为27亿，占比超过60%。分期乐商城在2017年前三季度的整体实际年化利率为25.3% (包括资金方利息、平台服务费等所有费用)，显著低于互联网金融行业平均水平。

从创业到上市的4年里，肖文杰和他的乐信集团完成了从0到1、从1到10两个阶段，接下来从10到100的过程中，乐信会有怎样的未来呢？

从10到100，是一个新的挑战

互联网金融发展过程中，金融风险是不可回避的话题，即使是电商+金融模式，也不例外。在创业初期，风控和资金是肖文杰最重视的两个问题，而相对于当时短缺的资金问题，风控的不确定性更大。关键的原因在于，当互联网金融业务高速增长的时候，谁都无法预测增长出来的是利润还是风险。

互联网金融行业经过早期的野蛮扩张红极一时后，又进入了冷却的时期，尤其是网贷，在诈骗、跑路、融资遇阻、裁员的消息下，许多公司“偃旗息鼓”，然而如今互联网金融又在监管的指导与技术的支持下，跃升至“Fintech”，整个行业的价值取向进入修正和回归。

行业在经历“过山车”，但肖文杰掌舵的乐信却“波澜不惊”，在这背后，是肖文杰从一开始就重视公司的金融科技能力和稳健发展的能力。乐信先后研发了分布式大数据仓库、“鹰眼”智能风控引擎、金融资产处理技术平台“虫洞”等多个Fintech技术平台，广泛应用于电商推荐、风控、智能资产管理等多个领域。得益于风控等新技术的推行，乐信的坏账率成功保持在2%左右。