中国工商银行：工银云互联的创新发展

为加快落实十四五规划关于“加快数字化发展，建设数字中国”的战略要求，工商银行深入中小企业客户视角重构云服务场景，打造云网融合、智能敏捷、绿色低碳、安全可控的“工银云互联”服务，为其提供便捷直连的开放式金融服务，助力中小企业数字化转型。

工银云互联简介

工银云互联基于云概念构建了“金融+X”的综合服务，与SaaS服务商共建，为中小微企业提供端到端、一体化、数字化的服务能力，满足企业免开发免测试、全流程线上开通、低成本快速上线、资金高效管理的需求，大大加快了企业的数字化转型进程。工银云互联可概括为以下四大块内容。

1）实现线上化签约：打造无纸化协议签约和管控的对客模式，优化开户流程，推动线上化、无纸化、智能化开户。

2）完成SaaS服务商共建：扩展流量入口，降低银企门槛，通过客户免前置、免测试的接入方式，缩短上线周期，实现“开放式拉新、定向式活客、交互式维护”。

3）形成行业解决方案：从独立的接口暴露向行业解决方案转型，提供各类场景标准组合，赋能厂商，实现银企从面向接口到面向场景的转型，提升与客户的供需匹配效率。

4）建立完备支撑体系：1搭建引流入口，向企业、分行业务经理、SaaS服务商等提供银企云互联场景介绍、开发流程、接口文档、智能答疑等内容。2基于SaaS服务商共建，建立灵活收费体系。3建立基于银企现有海量企业画像信息，实现对企业开放接口的精准营销，构建数据一体化运营能力。

工银云互联创新点

工银云互联创新点可分为业务、技术、安全三大类。

1、业务创新点

“工银云互联”整合了工行优质服务资源，基于API独立版块与企业网银专区门户，建设了技术与业务双重入口，在企业网银的专属版块和API开放平台“银企服务”专区展示了详尽的金融服务与场景解决方案。企业客户可根据自身财资结构，自由选择接入渠道，并通过线上完成业务操作，大大提升企业客户的接入效率和用户体验。

2、技术创新点

在“工银云互联”项目中，工行软件开发中心引入了人脸识别、RPA、自然语言处理+机器学习、分布式云原生、低代码平台等一系列业界创新技术：基于人脸识别，工银云互联首次在同业中实现了法人线上化签约的人脸识别验证；基于固定规则的RPA，模拟日常手工重复操作，7*24小时机器处理，降本增效、降低业务操作风险；通过自然语言处理+机器学习技术，实现了支付接口的跨行交易智能识别和匹配，准确率达95%以上；基于分布式云原生架构体系，可支撑整个云互联2000tps+与日均亿级指令量的毫秒级处理；首个落地工行实验室的低代码平台，提升常规前台管理类功能研发效能30%。

3、安全创新点

针对中小微企业客户最关心的资管安全问题，“工银云互联”创新构建了“双证书模式”，通过API公私钥与产品证书签名加密，实现对企业客户、第三方平台的双重身份认证，为云上客户筑造安全护城河。

通过此次创新，工银云互联不仅赋能业务高质量发展，助力企业技术对接与财资效率提升，同时也为企业客户建立了资金风控体系，守护企业的资金安全。

工银云互联核心价值

工银云互联核心价值体现在建设了“客户+业务+运维”的全链路运营体系，持续提升云互联产品的运营能力，达到服务支持多样化、产品收费灵活化、系统运维智能化、客户运营数智化的产品目标。

通过运营位投放、知识平台搭建、总分支持系统、运营决策树等方式，建设完备的运营支持体系，向对公客户、业务经理、SaaS服务商等不同角色提供产品介绍、接入流程、对接技术文档、智能答疑等一系列服务功能，有效提升云与云上企业客户的用户体验与接入效率。

通过知识图谱和机器学习等模型技术，实时跟踪工行对公企业的客户行为与业务运行情况，并建立基于机器学习的智能运维，实现交易流量的智能预测与智能预警，在守护企业结算业务平稳运行的同时，减少无效运维监测。

通过数据运营RFM等模型与企业客户画像，建设客户价值评分指标，实现对企业客户的多维度分层，为平台分润、灵活收费打造基底，使业务人员能够更切合实际地完成税费收取，进而促进更多中小微企业完成上云与数字化转型。

总结

“工银云互联”瞄准正在高速发展的SaaS市场，以SaaS平台上的900万中小微企业客户为目标客户，通过与SaaS平台共建生态，将轻量级、标准化的金融服务触达数以千万计的企业客户，助力中小微企业数字化转型，为企业客户打造更加完善、更多场景的服务生态，共同成就赋能千万级别的中小微企业客户，实现银行、SaaS平台和企业三方共赢。后续工商银行将和SaaS服务商围绕“更好服务中小微企业”，进一步在大数据、云计算、区块链、人工智能等技术领域展开深入合作，更好地实现银行与客户价值共建。

作者系：中国工商银行软件开发中心杭州开发四部