寿险规划师的八大忠告

 

1保险比储蓄重要

很多人都拥有储蓄、基金、股票等项投资，但是往往忽视了最基础的安全性需要。保险需要的投资并不多，但可以为你的个人和家庭买来未来的保障，保障你们的生活水平不会突然跌入社会底层。 

中国人对保险有抵触思想，这是因为害怕面对死亡，觉得小概率事件不会在自己身上发生。其实社会进步了，人的生命延长，但交通发达导致意外概率提升。大家庭转化为小家庭，经济更加独立，也使得可以分担风险的人越来越少。

2保险是你对家庭的责任

东方人忌讳谈论死亡，有些客户觉得买了寿险就增加了死亡的概率，缺乏理性风险意识。要主动采取应对之策，有些人每年抽烟花几千元，也不愿用同样的钱买保险来落实对家人的责任。保险其实是买给你最爱的人，买给你的配偶、家人，体现了你在家庭的责任。

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四种家庭尤其需要保险

单引擎家庭，是指只有一方有收入，一旦唯一家庭支柱出险，财务安全度降低，最需要保险；

如果有大量房贷、车贷或其他借款的家庭，也需要保险，以解决一旦收入中断的偿债压力；

有需供养的子女、老人或配偶的家庭，存在财务安全缺口，很需要保险；刚步入婚姻的家庭处于财富积累期，面临未来很多不确定因素；

有小孩子的家庭需要准备教育费用，以保障下一代的成长。例如，像北京这样的大都市，供养一个子女从幼儿园到大学毕业的基本费用是40万元左右。

4计算财务风险？用保险弥补缺口你有没有财务缺口？这是判断是否需要商业保险的标准。财务缺口要从以下几方面计算：生活费用+住房费用+父母孝养金+子女教育费+医疗费用+退休费用+最后费用简单地说，就是维持你目前生活水平，以及维持你的家庭在未来不降低生活质量的总需求。每个人在青年和中年阶段都会存在财务缺口，而这就需要通过保险来弥补。以保障你身故或伤残时，你和家人可以在保障一定生活水准的情况下安度余生。5按需定制，动态检视

现在，你决定去买保险，“按需定制”是寿险规划师要告诉你的第一个概念，因为每个人的财务情况和家庭成分是不同的，寿险规划师的责任就是对你的风险和责任做出恰当评估，并且在产品库里面给你搭配，设计一套只适合你的险种组合；

今后，他还会每年对你的财务状况做出评估，提出调整或者加保建议——这一切服务都是免费的。

6购买要早，免责要少

早买保险可以获得优惠的费率，还可以免体检。现在白领压力大，身体普遍处于亚健康状态，30岁以前除了积累财富以外，就是购买保险的良机。否则等年龄大了，不但费率高了很多，还可能因为健康不佳，被保险公司加费甚至拒保。

不同的公司和产品差异很多，这主要不在于费率，而在于条款。因为中国保监会对产品的费率有严格的控制，好比各家银行存款利率没有明显差别一样。 

7先买小保单

买小保单还有一个讨巧之处。因为保险是一个长期计划，购买后退保会损失很多。而一个人的经济收入可能有起有落，今后收入提升可以选择加保或新买保单，万一收入降低，小保单缴费低也不会有压力。

一张大额保单拆分为几张小额保单，在支付能力下降时，可以选择其中某张保单退保，而不致放弃整个保障计划，从而在总费用不变的前提下，增大了财务安全规划的灵活性和流动性。

8先重保障再求收益

理论上讲，保险主要解决保障问题，在承担风险的前提下追求收益是证券擅长的领域。保险本源上解决的是财务安全问题，而非收益问题。 在进行投资的前提下，需要先确保家庭的健康保障是足够的。

所以，购买寿险产品首先要关注的是安全问题。保守偏好的客户可选保障型产品（保费低、保额大，但不返还），如定期寿险。积极偏好的客户可选择保障与储蓄，投资功能兼顾的品种，如分红型终身寿险。

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