2023年，三大因素将使消费金融迎来难得的窗口期

 

“2023年作为二十大的开局之年，三大因素将使得消费金融迎来难得的窗口期。一是行业政策支持，相信明年会有直接促进消费金融的政策出台；二是各部委促进居民消费的组合拳陆续出台，且随着居民储蓄的增长，消费一定会被触动，消费金融有更好的发展基础；三是科技的推动和征信系统的建设将带动行业发展。”12月17日，在新金融联盟举办的“消费金融的发展瓶颈与产业合作”内部研讨会上，信也科技副总裁苗萌在主题发言中表示。

会上，平安银行零售信贷事业部兼普惠金融事业部副总裁徐增武、马上消费金融副总经理孙磊、360数科副总裁徐庆宏也做了主题发言。央行征信管理局副局长田地、清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任、华夏银行原行长张健华点评交流。

62家银行、20家科技公司、6家消金公司的130多位代表在线参加了会议。会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。这是新金融联盟今年举办的第17场内部研讨会。以下为苗萌的发言，已经本人审核。

感谢新金融联盟提供了宝贵的交流机会。田局长、张行长，行业的新老朋友们，大家下午好！我的分享分为两部分，一是信也科技在实际经营过程中，通过观察到的数据总结出的观点，二是关于行业发展的思考。

小微企业客户受宏观经济冲击更大

过去两年，信也科技帮助金融机构实现了信贷规模增长。我们发现：规模增长同时，服务的人数其实在持续下降。2022年初，由于疫情的影响，以及经营策略上的调整，在月成交量稳定的情况下，月交易用户数持续下降。

在对客的定价上，近年来，信也科技按照监管的指导持续向下调整。对此，我们与合作机构做了大量工作，我们认为，不仅要把金融科技服务做到“普”，“惠”也非常重要，如果没有惠，普的意义也不大。

此外，我们将用户进行分类，在原有的用户中，筛选出小微企业用户和个人用户，通过我们的努力，我们的小微企业信贷的成交占比在近两年得到明显提升，小微企业信贷的余额占比也增加到30％。

正常来说，小微企业客户通常会（比个人）获得更高的授信，因为他们有更多的资产。但是我们近两年观察下来，宏观经济的影响对于小微企业客户的冲击明显高于其它客户，现在小微企业客户反而成为了风险较高的一类客户。通过观测，我们发现不同时期成交客户，这两年平均征信负债全部增加。

在过去十年间，国内个人负债率是大幅上升的，超过了70％，这已经很高了。这促使大家去更多地思考，消费金融行业下一步要如何推动，才能进入到发展的新阶段。70％负债率再往上还有没有空间？我们认为这个空间是有的，但不会像十年前那么大，这就是为什么讲高质量发展这么重要。

近年来，我们的用户学历越来越高，收入越来越高，我们有足够能力服务到类似国内优质蓝领的客群。在一系列外部环境和机构主动调整因素影响下，我们的客户质量不断上升，与信用卡客户重合度也越来越高。

消费金融发展将迎难得的窗口期

大量客户无法从正规渠道得到信贷服务，他们是不是又回到民间了？ 答案是肯定的。 我们非常理解为何要完善征信机制。机制的完善，最终也会让我们消费金融行业受益。 在完善过程中，我们始终与金融机构，与征信公司在沟通，看看如何在保障金融安全的同时，提升金融普及性和降低客户成本。 但过去两年我们的感受，目前在金融安全和效率的平衡上，安全更重要。一个完善的征信机制，我认为还是要保障用户能够享受到普惠的金融服务，应该考虑到金融服务成本提升的问题，照顾客户收益。

关于对行业的建议，我作为公司党委书记，谈谈切身感受。今年最重要的是二十大，其中最重要的是，党管金融党管数据的原则精神，如果金融机构理解不深刻，可能会成为自身发展瓶颈。二十大报告中明确提到，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，消费金融行业也必须进入到高质量发展的阶段。在中央经济工作会议精神的引导下，我们需要进一步明确合规发展的边界，我相信守正创新大有可为。

展望2023年，作为二十大开局之年，我们期望快速提升经济，快速摆脱疫情，然而国家的出口以及当下国际经济环境，并不太乐观，所以消费作为经济增长的另一驾马车，将会更受重视，消费金融也将迎来一个非常难得的窗口期。具体表现可能有三个方面：

第一，行业政策支持。相信明年会有直接促进消费金融的政策出台，这里面体现在融入新发展格局，促进国内国际双循环，国内大循环为主的政策。

第二，促进居民消费的组合拳陆续出台，各部委已经开展行动。居民储蓄在增长，居民消费一定会被触动，消费金融有了一个发展基础。

第三，科技的推动和征信系统的建设将带动行业发展。我们认为，监管有意增强科技企业对消费金融领域的支持，增加参与度，同时积极吸纳科技人才，推进行业高质量发展，这对行业是一个重大利好。

本文源自新金融联盟NFA