银行，也是弱势群体

 

以当时与会者的身份层次，能现场如此开怀一笑，可见是笑得非常真实的，亦或是觉得，能让银行业也觉得自己弱势了，也是好事啊，侧面反映了金融开放的成果卓著。

弱势群体只是一个相对的概念，众所周知，银行业的主要收入来源仍是利差，既以相对低息吸收公众存款，以相对高息放贷。就这个看似简单的事情，银行其实是起到了绝对的信用中介的作用。存的钱绝对能拿的出来，对吗？但这得有一个对等的条件，放的钱也绝对要收的回来。所以，跟银行借笔钱挺难的，又是抵押又是担保的，啥也不解释，就是一阵签字猛如虎。

虽然各种抱怨和不理解，但平心而论，银行的人设尚未彻底崩塌，老百姓普遍还是信任银行的，即使制服上没有国徽，即使大家也知道我们的全名叫商业银行，但总体上还是靠谱的，中行原油宝的事情也看到了，法律程序上我不信中行会输，但最后中行认了，哪个董事长敢拍这个板，说虚点无非大行的社会责任和群众观感。

同样的，你说能在南京买房的，能算弱势群体吗？“6亿人每个月收入1000元”，各位是知道了，但一场疫情，少则一个月，多则半年的停工、减薪甚至失业，彻底打破了一些南京买房借款人的紧平衡状态，被迫沦为弱势群体。

根据人行要求，住房贷款的审批要求借款人收入还贷比需控制在50%以内，即每月负债还款5000元，那么借款人月收入起码大于1万元，条件着实不低了，也充分预留了收入波动的空间，我们一般也会建议借款人适当多贷款以保存手头资金的流动性，以应对身边突发情况。

但实际上呢，疫情过后非常不容乐观。有一部分借款人真的是长期处于收支紧平衡的状态下，难以经受一点风吹草动，还有一些本来就是捉襟见肘的更是因此陷入绝境，我都是所见所闻，毫不夸张。

所以吧，贷款和首付是双刃剑，从常规的银行安全性角度而言，多付首付少贷款自然是安全些的，但如果借款人突然失去了收入来源，那将是毁灭性的，因为他没有了转圜的余地，而房贷是每个月都要还本付息的。

据了解，这次疫情对企业贷款还款的影响似乎反而没有对个人房贷影响那么严重，我倒是认为还没到时候，毕竟企业贷款普遍先息后本，尚能支持，而之后的事情也都报道了，国家基本是要求不惜一切代价救企业，保就业。

肯定有人会说，你们银行就不能学学人家房东，减免三个月或者半年的贷款利息吗？完全不是一回事。银行是国家背书的信用中介，如果能接受三个月利息不要了，那你同样要接受存的钱有可能拿不出来了。银行存款要刚性兑付，银行贷款要颗粒归仓，有存有取，有借有还，这就是我理解的信用！

又有人会说，你们银行也是帮凶，当初不贷给这些人不就没有这回事了吗。没有买卖就没有伤害，我从来对说那种“你们能贷多少我就买多大房子”的人，都只有一句回复，“贷款的多少是基于你买房这个前提和还款能力的综合判断”，切不可本末倒置。企业贷款也一样，我觉得现在很多事情步子迈的太大了，有极大的潜在风险，会考虑专门写一篇。

银行中，像笔者这样的人，是真的非常关心所有借款人的当下近况的，特别是各位出现逾期的时候，都巴着各位好，真是如此，各位出问题，我们也承担不起，毕竟银行负债经营，贷出去的也都是老百姓的钱，都是要付利息的。

现在人的联系也很奇妙，一个电话，你在天涯海角都能找到你，一个关机，就如同大海捞针彻底失联。

银行，怎能不是弱势群体呢？

信贷搞了十多年了，真的是越做越害怕，越做越没底，没什么需要装腔作势的，放的出去也已经不太容易了，收的回来是更难。

想说的太多，还是写乱了，就到此为止吧。