一文说清民营银行

 

简单来说，民营银行就是指由民间资本控股、采用市场化运作的银行。2014年启动民营银行试点，目前市场一共有19家民营银行。

学术一点说，所谓民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。所谓民有就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治就是由民间投资者决定公司的治理；所谓民责就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益就是指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。

01 民营银行发展历程

个人把国内民营银行的发展分成4个阶段，第一阶段是2014年以前，1996年开业的民生银行，是我国第一家民营银行。当然目前其只强调全国性股份制商业银行属性了，不再与新19家民营银行为伍。严格来说，民生银行的起点就是民营私企/民营银行。

第二阶段是2014年启动民营银行的第一阶段试点，金融机构股权向民营资本开放。民营银行试点和定位是突出特色化业务、差异化经营，重点是体现服务小微、服务社区的功能特点，以完善多层次银行金融服务体系，试点经营模式。首批5家民营银行获批筹建【深圳前海微众、温州民商、天津金城、浙江网商、上海华瑞】。

第三阶段是2016年批设进入所谓“常态化“，经历了2014年开展试点、2015年制度完善，自2016年开始，我国民营银行批设工作进入“常态化”，监管部门按照“成熟一家、设立一家”原则，2016年批准筹建第二批12家民营银行。

第四个阶段是2019时隔两年再开闸，停止2年后出现了一个新的短窗口，第18、19家获批设立（江西裕民和无锡锡商银行）。截止目前已开业的民营银行共19家。区域分布为广东、浙江、江苏各有2家，福建、安徽、湖北、山东、湖南、四川、江西、辽宁、吉林及四个直辖市各1家。

民营银行的差异化经营特征较为明显，大体可分为3种模式。一是纯互联网型，如深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行；二是准互联网型，如上海华瑞银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行等；三是相对传统型，如天津金城银行、温州民商银行等。

监管收紧后，传统类型的民营银行经营好像并不是如想象中躺赢，2020年9月360成为金城银行的第一大股东，以后估计也会变成准互联网类型。

另外，2019年后监管环境发生比较大的变化，短期内应该看不到新的民营银行获批了。下一次开放新的牌照/饭票，不知道要什么时候了？

02 民营银行目前的规模和利润情况

根据19家民营银行披露2021年年报，拉了一个表。

微众银行净利润68.84亿元，同比增长38.87%。微众银行一家银行的净利润超过整个民营银行行业的一半，其它18家民营银行净利润合计为67.48亿元。除亿联银行、华通银行外，17家银行实现了净利润同比正增长。其中，锡商银行、新安银行、裕民银行和振兴银行同比增长超过100%，锡商银行、裕民银行和振兴银行实现扭亏为盈。在资产规模方面，19家城商行的总资产规模为16384.4亿元，平均总资产为862.34亿元。微众银行、网商银行和苏宁银行超过1000亿，处于第一方阵。资产规模在500亿元到1000亿元的阵营中，分别有众邦银行、亿联银行、三湘银行、新网银行、富民银行、中关村银行和金城银行。其他9家银行资产规模低于500亿元，其中，裕民银行目前资产规模为173.86亿元，暂居末席，但其2021年的资产规模同比增长41.20%。2021年，民营银行资产规模同比变动差异较大，其中，锡商银行、金城银行同比变动超过100%，而振兴银行、华通银行同比呈下降态势，华通银行降幅达18.44%。

03 民营银行在国内银行业的整体情况

本周一，中国银行业协会发布的“2022年中国银行业100强榜单”【按核心一级资本净额排序】。 民营银行目前只有微众银行上榜，排名58名，介于河北银行(57)和湖北银行(59)中间。这是中银协连续第七年发布中国银行百强，也是微众第四年上榜【99->83->71->58】。

按照今年的年报资产数据和增长情况，估计明年网商银行有机会冲击该榜单。

04 额外要说的

河南村镇银行的事情，造成银行公信力的极大下降，很多金融背景不强的人，甚至可能对银行信用体系的信任接近全面崩塌。这个事情比如对民营银行的信任度也会带来很大的影响。

哎，本来是最稳最安全的银行存款产品，被河南村镇银行事件这么一闹，人人自危，搞得存款跟P2P一样，到底谁之过？

多说的一句，存在民营银行的存款，最好保持在50万以下；同时考虑多放几家银行，鸡蛋不要放在一个篮子里，选择业绩更好、头部的民营银行，毕竟收益相对更高一点。

以上，都是个人看法，是我基于已知信息作出的“有限理性”判断。如有异议，你是对的。如觉有益，请帮助转发或点个“在看”，让更多人看到，更多人同行，我们可以走得更远。