如何从法律角度评价“扶老人险”？

扶老人险是一款修改裁剪后的个人责任保险，是适应特定情形的一个互联网保险产品。它增加了消费者的选择面，也拓展了消费者对保险的认知，值得鼓励。不过在现有监管制度下，保险公司设计产品还是应当再谨慎些。产品研发、合规审核、销售前台及客服后台应当更紧密地合作配合，保证产品的健康发展。

一、什么是个人责任保险

现代社会是一个风险社会，说不准谁什么时间就可能倒霉摊上事。食堂里碰翻了别人的汤碗，热汤洒出来把人烫伤。去朋友家拜访，不慎打碎了一个古董花瓶。此类事件里，偶然间，不经意，却都要花钱去弥补。个人责任保险的出现，巧妙地将金钱赔偿转嫁给保险公司，降低被保险人本身的经济损失。

二、扶老人险做了什么修改

通常个人责任险保险责任包含二项：其一是依法认定的赔偿责任，比如把人烫伤须支付的治疗费或者古董花瓶的市价等；其二是因为诉讼而引发的各项费用支出（律师费、诉讼费、评估费），产品主险条款的第三条、第四条也是这么约定。但根据附加险《仅赔偿法律费用条款》，扶老人险将保险责任范围缩小，仅承担第二项。个人认为这也可以理解。购买扶老人险，本身是善意人怕被讹上官非而力图自保的手段。据深圳大学法学教授的统计，真相查明率已超过九成。那么好心人自然就不会承担赔偿责任。但调查真相的费用、聘请专业人士的费用，还是需要自己来负担的。所以扶老人险自然仅对法律费用部分承担保险责任。

同时，在宣传文稿中，保险公司还增加了“全年法律咨询服务”。这在条款中并无明确约定。有业内人士指出，这属于保险公司的增值服务，并不属于条款本身的内容。不过从宣传文案的语言组织上讲，是将此内容置于“提供保障”项下，应当被认为是合同的一个组成部分。另有业内人士指出，责任险经营中，保险公司派员或请律师参与被保险人的诉讼，是一种常见的风险控制措施，所以法律服务确有其事。不过，我要强调，此法律服务和宣传文案中未加任何限定的“全年的法律咨询服务”肯定存在差异。在普通人的理解中，肯定不会是同一事物。

三、不妥之处

此项产品的上线似乎颇为仓促。从业内爆料看，包括公司内部的法律审核、客服后台的咨询均未跟上产品上线步骤。其中较为突出的就是这个产品将面临较大的监管风险。扶老人险使用的是《个人责任保险条款》和《仅赔偿法律费用条款》，但保单对保险项目的约定却是“因老人摔伤撞伤等意外，被保险人搀扶老人后导致被老人误认为肇事者来赔偿，而需要通过法律诉讼来解决的法律诉讼费用”。保单对条款进一步限定，将条款中的“第三人”限制为“老人”，过失事件限定为“老人摔伤撞伤，被保险人搀扶老人被老人误认为肇事者”。参照

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两个处罚决定书的案例，扶老人险的保单责任与条款责任出入颇大，很有可能被认定“未使用经备案的保险条款”。

其次是投保流程。保险合同中有不少内容属于专业领域内的特有概念。普通消费者存在天然的理解障碍。为保证公平，保险法对保险合同的订立流程有严格规制。保险人除须提供条款外，还必须提示说明。互联网保险产品对此难以周全照顾。依照保险法，缺乏提示说明，格式条款的不利后果多数会由保险公司承担。扶老人险也不例外。

三、结论

互联网保险是一个新兴的领域，正焕发勃勃生机。各项创新层出不穷，增加了消费者的选择面，也拓展了消费者对保险的认知。这是值得鼓励的。不过在现有市场环境和监管制度下，保险公司设计产品还是应当再谨慎周全些。产品研发、合规审核、销售前台及服务后台应当更紧密地合作配合，保证产品的健康发展。