调研手记：“多赢”方能“可持续”——金融协同支持京津冀个体工商户发展系列调研之总结篇

 

编者按

为深入落实学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育中关于大兴调查研究的重要要求，扎实推进金融支持京津冀协同发展工作，持续提升中小微企业金融服务能力，全面深入了解金融支持政策落实情况，近日，人民银行天津分行工作人员深入天津、北京、石家庄相关企业、商户，就“智慧小二”金融服务平台支持京津冀地区个体工商户发展情况开展调研。调研中，坚持问题导向，面对面沟通交流，实打实摸清情况，总结经验，找准差距不足，为下一步更好落实相关支持政策提供参考。

此前，人民银行天津分行微信公众号已连续刊登《“智慧”赋能——金融支持小微商户的商业可持续模式调查》《服务小微辟新径——从“智慧小二”平台在京运营看异地城商行跨越同质化竞争之路调查》《以数字普惠金融提升经济效益和社会效益——“智慧小二”扎根基层服务河北省小微商户发展调查》三篇调研成果，今日刊发《调研手记：“多赢”方能“可持续”》，作为此次金融协同支持京津冀个体工商户发展系列调研的小结，欢迎金融从业人员、广大个体工商户及各界人士关注，并提出宝贵意见。

调研手记

“多赢”方能“可持续”

——金融协同支持京津冀个体工商户发展系列调研之总结篇

京津冀地区是我国重要的实体经济聚集地，2022年，京津冀地区经济总量突破10万亿元，市场主体数量超过1190万户，其中个体工商户数量占比超过55%，是区域市场经济的重要组成部分。个体工商户是百姓生活最直接的服务者，支持个体工商户发展是金融为民的具体体现。《民法典》第五十四条规定，自然人从事工商业经营，经依法登记，为个体工商户。个体工商户一头连着从业者生计，一头连着市民消费，在吸纳和稳定就业、保障和改善民生、增强市场活力等方面发挥了积极作用，往往能最先感知一个区域的经济活力。

习近平总书记强调，“要积极帮助个体工商户解决租金、税费、社保、融资等方面难题，提供更直接更有效的政策帮扶”“要稳住市场主体，对受疫情严重冲击的行业、中小微企业和个体工商户实施一揽子纾困帮扶政策”。过往三年，个体工商户经营发展面临较大压力，需要及时有力的支持。由于资产规模小、缺少抵押担保，信用信息不健全等客观原因，个体工商户经营过程中遇到的融资难题比较突出。近年来，人民银行出台了一系列普惠性金融支持政策，金融机构则不断强化科技手段运用，创新产品和服务模式，加大对受疫情等冲击影响小微市场主体的金融支持力度。金融是实体经济的血脉，和实体经济共生共荣。如何在服务区域协同发展中促进个体工商户等小微市场主体发展，为实体经济高质量发展积蓄基本力量？

人民银行天津分行指导相关地方法人银行创新打造“智慧小二”金融服务平台，并不断完善平台综合服务功能，三年的接续实践，逐步发展成为赋能小微市场主体成长的“支付+场景+金融”生态圈，探索出了一项普惠高效、风险可控、商业可持续的金融协同支持京津冀个体工商户发展的新模式。截至2023年4月末，“智慧小二”金融服务平台京津冀地区入网商户数量达到56.15万户，通过便捷高效的聚合支付渠道，日均服务约350万消费者；累计发放纯信用贷款79.81亿元，惠及京津冀地区11.6万户有资金需求的入网商户，有效缓解了个体工商户融资难题，受到市场主体的广泛认可。作为金融助企纾困稳经济的典型，得到央视《新闻联播》《朝闻天下》的重点报道。

在天津市河北区一家超市，工作人员询问经营者的使用体验，并现场查看其获取“智慧小二”平台相关金融服务的情况

用智慧，促多赢——

个体工商户关乎经济发展、社会民生，需要大力支持，关键是怎样支持，特别是支持的成本如何分担。消费者普遍价格敏感，一旦商家涨价便会“用脚投票”，不愿为成本买单；而商户多是小本生意，无力负担高企的经营成本，想贷款周转又缺少抵押担保、信用积累不足；银行主动减费让利帮助商户分摊部分经营成本，但息差收窄，空间有限。在消费者、商户和银行三者之间，似乎是一场“零和博弈”，特别是对银行来说，如果只是简单让利，将缺乏商业可持续性，但“智慧小二”却以“智慧”手段破解了这一局面，促成了多方共赢。

以聚合支付为基础，“智慧小二”将消费者、商户和银行连接在一起，凭借数据资源和金融科技手段，从支付、征信、信贷、数字化经营多维度支持个体工商户发展。一是针对不同行业制定差异化优惠政策，帮助商户节约各项费用；二是对商户经营行为和信用情况进行科学精准画像，主动对接征信“白户”融资需求，扩大银行信贷的可得性和覆盖率；三是打造专属纯信用贷款产品，实现贷款“入网易得、动态提额、随借随还、循环使用”，有效缓解个体工商户融资难、融资贵、融资慢的问题；四是不断优化营销、数字化、集群管理等综合服务，助力提升商户经营水平。在此过程中，人民银行天津分行通过再贷款等结构性货币政策工具，支持和引导银行加大信用贷款投放力度，拓宽银行让利空间，降低商户融资成本。截至2023年4月末，“智慧小二”累计为入网商户节约各项费用约5.15亿元。消费者仍能享受物美价廉的商品和服务，商户获得了信贷支持、更高的客流量，渡过难关并提升了经营能力，而银行吸引大量商户入网，沉淀优质商户资源，合理让利的同时提升了金融服务的广度和深度。一方让利实现了“多赢”而非“零和”。

察实情，找问题——

党中央决定从今年4月开始，在全党自上而下分两批开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育。大兴调查研究是主题教育的重要内容。人民银行天津分行党委高度重视，认真学习领会习近平总书记重要讲话精神，多次召开党委会议和专题会议研究主题教育开展工作，印发工作方案，列明任务清单，作出具体安排，确保主题教育在基层人民银行扎实开展、深入推进。推动金融支持京津冀协同发展，促进金融支持个体工商户发展等，都是人民银行天津分行在开展主题教育中，围绕一体推进理论学习、调查研究、推动发展、检视整改的重要课题。实际上，“智慧小二”金融服务平台正是人民银行天津分行党委多年来深入调查研究的一项重要成果，下一步还将继续通过调查研究，深入了解“智慧小二”在京津冀地区的运营建设情况，努力发现金融支持小微市场主体，带动促进区域协同发展中存在的新情况，解决新问题。

在北京市西城区一家珠宝城，我们随机挑选一家未使用“智慧小二”服务的商户进行询问，了解其主要关切，经银行工作人员介绍后，现场达成“智慧小二”入网意向

截至2023年4月末，“智慧小二”服务京津冀地区入网商户数量为56.15万户，相对于区域内个体工商户整体总量而言，仍有较大的提升空间。调研中也发现了一定程度的银户信息不对称问题。银行端，对接商户多分布于成熟社区商圈，覆盖范围有待进一步扩大、服务触角要再向下延伸，宣传渠道和方式要更多样化；商户端，存在一定惯性思维，担心银行贷款门槛高，担心有风险，对相关优惠政策不甚了解。相关部门也需进一步加大工作协同和宣传力度，做好配套政策支持。

在石家庄市裕华区一家烟酒超市，调研人员向经营者了解“智慧小二”平台的优点、不足以及期盼改进的建议，并现场向银行工作人员反馈

聚合力，再出发——

公开数据显示，2023年一季度，北京市新设市场主体6.8万户，同比增长21%；天津市新登记民营市场主体7.35万户，同比增长21.2%，占全部新登记市场主体的99.5%；河北省新登记市场主体34.18万户，同比增长27.45%，京津冀地区激发市场主体活力实现“开门红”。京津冀地区个体工商户数量庞大，极具经济活力。但同时也要看到，在国内经济恢复基础尚需巩固、需求不足制约仍然明显的大环境下，个体工商户恢复发展仍需时日，有待政策及金融服务的持续重视和长期支持。

调研中，相关银行提出继续完善“智慧小二”服务的计划和目标：一是扩大京津冀区域内场景规模，加快平台推广进度，加大信贷投放力度，提升小微商户的获得感与满意度。持续深耕场景，加强产品研发，提供差异化的金融和非金融服务。二是精准匹配场景内商户需求，供需两端齐发力，为小微商户提供更加贴合需求、多样化的资金支持，同时满足信用消费诉求，提升消费者使用体验。三是完善平台服务功能，以促经营为出发点，以获客引流为目标，助力小微商户自主经营。力争今年实现天津地区个体工商户全覆盖，并进一步提高北京、河北的商户覆盖率，让金融支持京津冀三地个体工商户谋发展、促就业、稳经济、惠民生。

调研期间召开座谈会，听取银行关于“智慧小二”平台运营建设情况的报告，以及需要监管部门继续支持的相关诉求

下一步，京津冀三地人民银行分支机构应继续加强跨区域统筹指导和工作协调，推动中小银行普惠小微业务更好发展，打通政策落地执行的“最后一公里”。注重加大宣传力度，对于可复制、可推广的成熟模式，充分利用主流报刊、广播电视、政务新媒体等加强典型宣传，使广大小微市场主体真正了解“谁能做、找谁做、怎么做”。引导激励更多银行机构聚焦长尾客群金融服务，支持区域内更多小微市场主体发展。地方层面，需要政府相关部门在政策辅导解读、涉企信息共享应用、财政奖补、贷款贴息、担保增信方面给予更多配套支持。党的二十大闭幕三天后，《促进个体工商户发展条例》发布，做出一系列制度安排，旨在解决个体工商户“急难愁盼”的突出问题，从整体上提升发展质量。今年的政府工作报告再次强调，支持中小微企业和个体工商户发展。期待在各项政策扶持和金融“活水”的浇灌下，1.16亿户个体工商户增强发展信心和力量，为我国经济高质量发展注入澎湃动能。