新经济这十年｜专访新网银行副行长刘波：技术变革深刻影响银行业务模式

 

编者按：新经济与传统产业的边界在逐渐消融。在这十年间，新经济企业如何构建起新的游戏规则？传统行业如何被新经济改造？未来还将涌现出哪些新赛道、新风口？中新经纬推出“新经济这十年”专题报道，记录新经济、新业态的典型故事，以此反映中国经济转型发展的壮阔历程。

　　新网银行副行长兼首席运营官刘波 受访者供图

中新经纬9月9日电 (魏薇)谈到银行，很多人都会想到一些大型国有银行。而近年来，民营银行开始异军突起，尤其是民营银行中的数字银行，他们先天有着互联网基因，并且主要服务于广大中小微企业，成为支持实体经济中一支不可忽视的力量。

这其中，新网银行成立于2016年12月28日，是全国第七家民营银行，同时也是新一代数字原生银行。“新网银行本身也是在新技术、新时代下的产物，同时技术的变革也深刻影响着银行的业务模式。”谈到新经济对商业银行带来的改变时，新网银行副行长兼首席运营官刘波对中新经纬表示。

新网银行从诞生之起就自带互联网基因，并依托数字科技手段为全国客户提供全在线、全实时、全客群的金融服务。新网银行不仅自身代表着商业银行中的新经济力量，同时新网银行也为广阔的新经济业态提供差异化、定制化的金融服务。

新经济深刻改变商业银行业务模式

“新经济”是这十年来中国高质量发展的关键词之一。刘波表示，新经济最早出现于1996年前后，主要包括信息技术和制度创新催生的新型经济业态。从大众普遍认知上，物联网、互联网、人工智能等领域被认为是新经济的代表形态。新业态的兴起逐渐成为了新经济，它也是目前经济的重要组成部分。

针对新经济业态，金融机构面临哪些挑战和机会？在刘波看来，采用原来的模式和方法可能无法满足新经济企业快捷、便捷的服务需求，从主流商业银行的风险防控措施来看，可能也不能完全匹配。“正是有新业态、新模式的出现，才能使新网银行这样一家新兴银行去拥抱这样的机会，获得更广阔的市场。”刘波说。

从另一个角度看，刘波指出，新网银行本身也是在新技术、新时代下的产物，同时技术的变革也深刻影响着银行的业务模式。中新经纬注意到，新网银行曾入选“2020年度成都市新经济百家重点培育企业”。

刘波谈到，得益于技术变革带来的效率提升，新网银行今年上半年的放款笔数超过3000万笔，每个月放款笔数在500万笔左右，如果采用原来的技术计算能力，是很难达到的。即使达到，成本也会非常高。正是由于技术的突破，才使得这3000多万笔背后涉及到的风险决策成本、大量计算和储存的成本大幅降低。

基于大数据、定位技术等，也使得商业银行能够更准确地了解客户。“在客户主动提供授权信息的情况下，银行能够知道客户每天是否在某个公司稳定上班或者他的公司在稳定经营，通过技术上生成数据可以作为风险防控的一种手段。”刘波说。

据了解，技术已经成为新网银行大数据智能风控、金融开放平台运营的核心驱动力，也为降低融资门槛、提高融资效率、降低融资成本，提供普惠金融服务奠定了经济可行性和技术可行性。

　　同时，他还提到，通过数据的加工，也对商业银行的业务形态和模式产生影响。通过大数据分析，新网银行发现，在涉疫地区，客户的金融需求活跃度往往会出现上升趋势。

他举例说，上海、西安、成都等地在疫情期间，企业经营者需要为员工发放工资，但其无法到银行柜面办理业务，通过新技术的支撑，银行能采用线上的方式使客户享受到金融服务，如今新网银行线上业务占比更接近100%。新网银行通过“好人贷”“好商贷”“好企e贷”等“无接触”的全线上金融服务，助力“有接触”的服务行业新市民抗疫，今年上半年总放款金额超过400亿元。

数据显示，截至2022年6月底，在数字信贷、反欺诈、大数据应用等方面，新网银行已累计提交超430项技术专利申请，获批超120项，专利申请量与获批量都位居我国银行业前列。“新经济其实真正拼的是技术，所以在这方面新网银行也在不断修炼。”刘波说。

差异化竞争优势支持新经济主体发展

民营银行作为主流商业银行的有益补充，要覆盖主流商业银行可能覆盖不到的领域，为新经济业态提供金融支持便是其中的一项工作之一。

在刘波看来，国有行、股份行的主要业务方向是以大型对公企业为主，这也发挥了其压舱石的作用，是主要基干力量。但整体来看，还有大量的小微企业、终端零售的金融需求还未得到充分满足。

“新网银行在这方面有自己的探索，目前可以通过技术模式、共同发展客户等模式共同去拓展市场。”刘波表示，国有行、股份行服务主动脉，民营银行服务于毛细血管，二者的合作多于竞争。

除了国股行，城商行也是为地方金融服务提供支持的一支力量。刘波认为，城商行多深耕于本土，在当地经营多年，更具有先天优势，但多数只能通过线下的方式展业。而新网银行可以在全国范围内服务，相对而言，两者的发展路径并不相同。

谈到差异化竞争优势时，刘波指出，首先，在服务新经济环境下，新经济主体更强调全国一体化市场，特别是现在企业主体可能设立在一个城市，但它可以辐射全国，其经销商、供应商、消费者全部来自于全国各地。新网银行可以为企业提供一体化解决方案，可以提供企业的经销商、供应商、消费者在内的全链路金融服务。

其次，刘波提到，新网银行的优势在于产品更贴合客户实际。他以“随借随还”的对公贷款产品举例，“对于银行业而言，随借随还是非常难的，尤其是小微企业，新网银行的所有产品基本上客户都可以随借随还，这符合小微企业的经营特点。”刘波解释道，企业并非每时每刻都缺钱，可能借了一笔钱卖完货就可以把贷款还上，目前市面上很多银行不允许客户随借随还，会导致客户实际用款需求只有一个月，但不得不贷款一年，需要付一年的贷款利息。

刘波介绍，新网银行的贷款平均周期仅70天左右，客户周转完之后马上还给银行。算下来由于实际承担的利息时间短，所以对于客户而言更划算。

最后，刘波指出，新网银行的服务响应速度快，只需要在网上申请，客户进行授权并填写相关材料后，平均审核20秒就可以放款，为客户节约了时间成本，也符合新经济主体对服务响应速度的要求。

近期，受疫情影响，成都部分小微企业面临着资金周转压力。徐先生是一家展览公司老板，8月初他负责筹备的一个艺术展览不得不延期，项目方的款项也只能延期结算，但搭建展厅的工人工资不能耽误。8月底，他发现自己在新网银行“好企e贷”还有十几万授信额度，便及时支用了5万元给工人付了工资。从去年年底至今，他已经七次使用新网银行“好企e贷”，“随借随还，临时周转的时候这个产品真心好用”。

为不同业态提供定制化产品

服务新经济业态存在哪些难点？刘波坦言，难点之一在于数据样本的广度大，而时间纵深度不够。“在时间的长河中，这些新经济业态还没有经历过一个完整的经济周期，评判它时还需要抱着审慎的心态。我们有信心做这件事，它需要更长的时间维度去验证。”刘波表示。

　　具体而言，新网银行为不同新经济业态提供定制化产品，多个维度去判断企业的情况。

刘波介绍，新经济企业或者科技型企业，其营收不稳定，固定资产也不多，因此新网银行会采用多个维度对企业进行画像。

“当用户将数据授权给银行后，银行会对数据进行查询，后台机器人会对客户进行画像，每个客户都会分辨出多个模型，会评判出其综合评分、偿还能力、资金紧张程度、信用情况等。针对每个人的授信额度和定价都不同，基本上是一户一策的定制化产品。”刘波称。

刘波举例称，新网银行针对新经济主体推出的定制化产品有两类：一是针对绿色节能型企业的绿色信贷产品，比如新能源电池企业、电动车企业等，其推出的信贷产品额度会更高、利率也有相应优惠；二是针对科创型企业，新网银行与政府、投资机构进行合作，通过二者筛选出的企业名单，再根据一些被投资企业的信息，批量化设计模型匹配企业现状，并采取定制化商业策略。

谈及新网银行对科创型企业的商业策略时，刘波表示，在前期可以为科创型企业提供低息贷款，同时和企业约定待企业上市后，其主账户将开设在新网银行。如此一来，新网银行在企业上下游的服务也可以得到延伸，银行的存款量将得到提升，这也是新网银行的创新之一。

由于新经济主体存在的时间较短，商业银行对其风险防范应采取哪些措施？刘波认为，关于新经济业态，没有银行能确保在风险防范上万无一失，一家新经济主体的后续发展也存在着不确定性。

刘波指出，新网银行在风险管理方面有着三方面优势，首先是样本数众多，比如新网银行每月贷款放款笔数在500万笔左右，其中小微客户贷款放款笔数可达到几十万笔。样本数的积累使得新网银行对风控的把握更为准确；其次是选择余地大，由于申请客户数多，可以选择综合评价更好的客户进行服务，这就为风险判断带来谨慎的底气和空间；最后是长期主义审慎经营，这是靠银行的经营管理班子树立的理念。

“我们是要长跑的，需要自己对风险更加敬畏，平稳地追求发展。”刘波表示。同时，他强调，在疫情期间，新网银行在审慎的原则上，能放的贷款尽量发放，为实体经济平稳运行保驾护航。(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：vivi1257@163.com) (中新经纬APP)

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