中信银行推出的信诚薪金宝怎么样？和余额宝相比优势在何处？

作者：三青时间：2023-05-25 阅读数：人阅读

谢邀。我看了一些网上的报道：

信诚薪金宝货币基金将于4月28日起发行

这个品类可能是未来的一个热点。最近有不少基金公司都在筹划货币基金和工资薪金奖金等对接。这种合作一定是和某个有渠道或者最终用户数量的资源方合作。

货基和工资奖金对接其实不是什么新思路，基金公司强制把员工薪金打入货基这破事并不少见。

这个事我关注的合作点是：

1.便捷开户（企业用户、个人用户的开户流程；两个资源对接方的客户资料导入是否还要做第二道审核，是否合规）

2.申购赎回当中资金的托管、流动方向和监控

（1）央行银监会10号文对额度的限制：理财产品、快捷支付。这次和银行合作总算走网银了。

（2）资金托管方是谁，支付通道是谁，清算结算是否有特殊规定。这个和客户体验直接相关。ATM取现是一个宣传亮点。

（3）如何利用双方合作优势做牌照联动（基金销售牌照、基金支付牌照等），绕过一些坑。主要是开户和资金流是分开还是打包在一起。也就是购买赎回等客户可见层面和内部管理监控平台放在哪一家。是放在一家；还是两家分头建，中间打通接口。目前我看到的凤凰网新闻感觉是两家分别做前后端平台，再打通。

（4）钱进到体系里面以后如何流出来的过程要清楚合规，中间不能断，断了以后，现有的大额、反洗钱等监管体系看不到了，肯定拉你过去喝茶解释

（5）一个虚拟账户挂几个银行账户，还是一个银行账户挂接几个虚拟账户。赎回资金回到哪个账户也是一个关注点。余额宝还有中信银行的这个薪金宝不知道你发现没有，流入流出都在在一个大体系里面转的（包括里面的提现、消费。薪金宝是银行体系，余额宝是阿里的电商体系）。这个和牌照和监管措施是有直接关系的。

3.T+0垫资问题现在还真不是聊的热点了。基金到一定规模以后，这个垫资问题谁都扛不住，必然打破的，这就是一个宣传噱头。

4.基金公司一直嚷嚷银行卡住了他们的销售渠道，害的自己很苦，但是其实一直在往上靠。和银行合作在渠道、管理平台、资金托管方面、清结算方面有优势。都是金融体系的，沟通比较方便。和第三方支付、P2P等谈，很多事情思维习惯一个地球一个火星，差距太大，项目推进缓慢。

5. 我目前看到的新闻（凤凰、网易、微信八卦等）都是从银行主动求变角度开讲的，基金公司反而默不作声，这个再结合中信银行的行业排名和战略转型应该能看出一点名堂，中信银行可能承担了较大的向上沟通和前后端平台对接的事宜，包括客户资料的导入认证读取工作。

总之，这个产品后续会面临很多同类的竞争，我认为成功与否关键是

1.看渠道质量和对最终用户的把控（客户数量和渠道动员能力有的时候不能直接划等号）。

2.开户申购赎回的便捷性和合规监管的矛盾如何平衡。

3.如果是中信银行触发并主导的合作，做这块业务的团队在该行体系内的地位、考核事宜如何直接影响后面的推广思路和效果。不要指望基金公司的渠道推广，基金目前渠道方面就是个瘸子，自身的直销平台和银行渠道比差距太大。

4.如果是银行主导的合作，那基金公司可能让渡的管理费、托管费、销售服务费会比较大，做不到一定量就是一个亏字。目前的宝类产品，除了余额宝，做的半死不活的大有人在。

这个产品和余额宝是两个不同的渠道主体触发的货币基金渠道变革，硬性拉在一起比较优劣可能不合适。

—————————————吐糟分割线———————————————————————

题外话，这回答给知乎推荐一下，私信增多不少，其中喷子也莫名其妙增多了。统一回答如下：

1.直接要求推荐理财产品的人直接拉黑。您只看收益率，不看风险和流动性的。我辛苦回答是为了梳理思路，和同道交流，不是来当免费的理财顾问的，我也没有向某人普及理财常识的义务。这块的内容网上有大把的神人回答。

2.所谓的互联网产品经理私信。不要以为会画个axure原型，懂点交互，说些客户体验之类的白话就能指点江山了。这行当不缺互联网产品经理，缺的是金融体系出身又了解互联网的人。您老真以为余额宝是某个互联网天才一夜之间蹦出来的？天弘和阿里从签协议到产品出炉，足足花了半年多，很大一块是考虑合规监管的事宜。乱喷之前，请您老补补金融课，不要无知者无畏。

3. 半瓶子醋的互联网金融嘴炮大哥。互联网金融动嘴炮很容易，网上到处是评论文章。看了一些监管评论文章（读没读完全文还不知道），然后就指点江山的人不少。我就想问一句，您老真干过这块项目吗？

比较两个类似问题的回答，谁有料谁浮夸各人自有一杆秤。

从互联网金融角度，如何看待央行发布的中国金融稳定报告（2014）？央行 2014 年 4 月 29 日出具的《中国金融稳定报告》中有哪些值得注意的地方？

翻看你的主页黑历史，您老干没干过类似的项目我还是能分出来的。

套用某机构互联网金融项目小结，如果看不懂，您还真不是做这行的