专访 | “8·24” 一周年之际，我们约计葵生聊了聊 P2P

 雪梨酱按：对不住各位，不小心标题党了。不过整场采访中，干货满满也是真的。或许因为陆金所是计葵生本人是一手“带大”的，所以他对陆金所“从哪儿来，到哪儿去”能有很清晰、很全局的描述。

本文正文节选自朗迪峰会（LendIt）联合创始人 Peter Renton 前不久对陆金所董事长计葵生的专访。专访中，计葵生聊到他是如何来到中国工作，并从头创立陆金所的；也聊到陆金所现在的业务模式和未来的发展方向；还难得说到一些有关公司 IPO 的信息。

一问：您一美国人，最初是怎么想到来中国工作的？

说来话长了，我大约是 30 年前计划来中国工作的。最开始，我是在香港开始职业生涯的，之后我的工作在台北、香港、新加坡三城之间来回转。

2011 年, 我结束了当时在台北的工作, 决定到中国大陆去试一下。当时有位朋友把我引荐给平安的董事长，和董事长聊过后，我开始在平安担任首席创新官（CIO）的职务。履新后没几个月，我们开始筹建陆金所，直至 2011 年底，我开始全职在陆金所工作。

二问：都说你中文说得好，那平时上班，你是中文还是英文说得比较多哇？

我是在明德学院读书时（朗小迪注：明德学院 Middlebury College 是美国顶级的文理学院，也是美国最古老的高等学府之一）开始学中文的。 我的大三是在台湾和北京度过了，所以细想来，应该是那时候打下今后大约 30 年的中文基础，这对我在亚洲工作帮助很大。

关于工作时用的语言：我一天 90-95% 的时间都是讲普通话的，不过当下午六点我的大脑开始疲惫时，我会刻意找一些英语好的人聊天。（微笑.jpg）

三问：在“8·24”一周年的日子里，能和我们说说陆金所是怎么起步的吗？

其实最开始，我们想做的是更广泛的固定收益产品市场，或者说一种资产证券化产品的交易市场。

但在 2011 年的中国法律框架下，我们是不能这样做的。我们花了好几个月想办法、和律师商量、试图找到我们能做且合法的业务模式。终于，我们发现，如果一个人向另一个人放贷的话，这样的借款合同中国法律是认可其成立的。于是我们拍定主意：就做这个了！这个起点可能相比我们之前设想的稍低一些，但至少我们可以开始着手干起来了。

平安拥有大量的消费数据，因为平安集团在消费金融领域、信用卡市场、车险市场都有涉猎。我们可以用这些数据建立一个消费者金融风险模型，帮我们获取平台上潜在的借款人。此外，平安的消费金融业务中也会产生很多借款人，这也是我们可利用的资源。于是我们就决定，通过在线平台把投资者和借款人连接起来。

平台 2012 年一季度正式上线，那时候其实我们不知道我们在做的事情，叫“P2P”……

大约是在平台上线六个月以后，我们抬头环顾全球，发现有一家公司叫 LendingClub……又发现有一家公司叫 Prosper……并发现他们从 2006 年开始就在做这样的事儿了……

我们才知道：哦，原来我们做的事儿也不是那么“放飞自我”（原话：not totally crazy），之前有人已经做过了。不过最开始搭建这个在线平台的时候，我们真不知道它叫什么名字。（挠头.jpg）

四问：关于陆金所成立的大时代背景，方便多说两句吗？

那时候刚好遇到淘宝在电子商务领域飞速发展，我们发现，传统银行并不能充分满足中国消费者的需求。平安董事长曾经也说过：你看，美国人民的大部分积蓄并没有存在银行里，且大多数企业借款也不是来自银行, 而是来自资本市场。

回到中国市场，我们认为，可以用技术来搭建在线借贷平台，从而为那些需要资金和拥有资金的人“牵线搭桥”，或者在有资产的金融机构和寻找机会的投资人之间“牵线搭桥”。

五问：悄悄问——陆金所现在多大体量了？都有哪些业务线？

截止去年年底，我们的注册投资者约为 3000 万，其中包括超过 700 万的活跃用户。现在，我们的主要业务主要有三块：

一是我们最早起家的 P2P 平台；二是我们有一套完整的固定收益财富管理业务, 这项业务中我们合作的机构有300来家，我们会对机构的资产作筛选、评级、证券化处理，并把它们挂到平台上在一级市场出售；这些产品也可以在二级市场交易——今天我们业务的很大一部分都是来自于这里。第三，我们希望未来能为投资者提供更多元化的服务。我们平台上也在陆续上了一些共同基金，保险产品。陆金所最近也“出海”到了新加坡，这样平台上就纳入了更多全球市场的金融产品 —— 固定收益类产品、证券类产品、货币基金，保险产品等等——覆盖所有阶层的金融需求。

六问：在新加坡开 office，你们的目标客群是？

我们在新加坡开 office，不仅仅是想为新加坡本地人服务, 因为新加坡市场规模相对比较小。一定要说的话，目标客群应该是来自亚洲的中产阶级。

我们想把我们在中国积累的经验带到新加坡，这样我们的成本很低。目前亚洲投资者能参与到的跨境投资，很多是在私人银行完成的，这种传统的面对面服务模式成本较高，所以只能辐射到一些高净值用户。

如果再往后看五到十年，世界上未来会有一半到三分之二的新财富将诞生在亚洲，而其中有一半都将来自于崛起中的中产阶级，这些测算在一些研究报告里有体现。

所以，中产阶级是我们的目标群体。

七问：关于陆金所 IPO 的事儿，能不能透漏一丢丢？

现在状况是：一旦我们认为市场时机成熟，就可以“行动”了。我们之前确实就香港的上市环境做了很多功课，也有可能最后就在香港上市，但是我们还没有最终确定，也尚未递交 IPO 申请。

我们认为，现在一些国际投资者在看待中国市场和金融科技行业时，其实受到挺多信息干扰的，比如行业内的欺诈等等。我们希望能在监管环境稳定明朗、且市场杂音少一些的时候，再启动上市。

翻译 / 王弈璐

编辑 / Sherry Zhang

注：小标题为雪梨酱所拟，并非Peter Renton本人的问题原话。采访以英文形式进行，翻译未经计葵生本人审阅。另附Peter Renton对计葵生采访transcript:http://www.lendacademy.com/wp-content/uploads/2017/08/Podcast-114-Greg-Gibb.pdf

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