用好管好消费贷丨消费贷为何没都花在“消费”上？

 

央广网北京3月15日消息（记者夏青）据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，今年以来，不少银行的消费贷款利率降到4%以下，部分银行还推出了限时优惠活动。例如，在特定时间段内，申请消费贷款可以在原有利率的基础上再打折。这帮助不少有需求的居民缓解了暂时性的资金紧张。

北京市民王先生最近就申请了一笔消费贷。他说：“批得特别快，我手机银行直接线上提款就用了，解决了我生活上的临时消费需求，还不影响其他资金安排。”

作为金融支持扩内需的重要抓手，监管层对消费贷的用途有明确规定，就是主要用于个人消费，比如房屋装修以及旅游、教育等日常消费，不得流向楼市和投资理财市场。

但在较低利率的吸引下，违规操作屡禁不止。湖南的陈涛（化名）此前就曾经把消费贷的资金投入股市。他说：“股市表现也比较好，我那个时候觉得可以从银行借一笔钱出来，投入到股市里面，中国银行正好有一个消费贷，它的额度是大概13万，利率只有三点几个点。”

而今年以来，用消费贷置换房贷的情况更多，并助推形成了“提前还贷潮”。安徽的张先生因为房贷利率较高，想提前还贷。当地一家房产中介公司的员工告诉他，可以把住房按揭转为经营贷、消费贷等。“除了办营业执照，还有消费贷，就是以个人的形式贷款，但是消费贷有一个不好，消费贷贷款的年限太短了，有的消费贷是每年要过一次本金，第二年再能贷出来，有的消费贷是三年过一次本金，但是都不是很长。”

贷款中介公司也在推波助澜。即使监管不断加码，北京一家贷款中介公司的工作人员仍然宣称，在他们的帮助下，用消费贷款还按揭“没问题”。工作人员说：“最近肯定查得很严，但是您这种也不是说贷款买房子，或者是按揭转抵，对吧？您这是信用贷款正常还按揭，很正常的。”

这是为什么？业内人士说，因为消费贷的资金用途比较难监管。信用卡贷款、消费贷款都属于个人消费信贷，但在资金流向方面二者存在明显差异。信用卡贷款的资金流向清晰，当我们刷卡购买商品与服务时，信贷资金直接进入了商家账户，也就是资金流向是“点对点”的，所以挪用问题难以出现。消费贷款则不同，银行发放消费贷款时，通常把资金直接打入借款人账户，借款人再拿着这笔钱，自主决定购买哪些具体的商品与服务，也就是资金流向“点对面”。

招联首席研究员董希淼说，只要中间有取现金的操作，资金监测的链条就断裂，很难判定。“到你账户之后直接取出来，变成现金全部取出来，就没有任何手段可以监控。表面上也会伪造一些贷款用途，跟你说是拿过去装修房子。”他说。

为了用好管好消费贷，近期，各地进一步加大了对消费贷资金流向的整治。1月份以来，黑龙江、江西、广西等地银保监局开出近10张罚单，涉及多家金融机构，问题包括个人消费贷款用于偿还贷款本息、未按约定用途使用、资金流入证券公司等。不过，在董希淼看来，打造一个行业性的资金流向监控平台才是比较好的办法。他表示：“因为有时候转了好几家银行，对单家银行来说，对用途、资金流向的监控，就不可能做得到。我一直建议打造整个行业性的资金流向监控平台，这样加强监控。对于个人消费贷款，它的期限不要太长，期限太长更容易套利。”

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