招商银行年报：富人资产是平民2242倍，银行是国产大飞机最大买家

2022年招商银行的年报揭示了中国财富分布的现状。数据显示，中产阶层的资产是平民阶层的120倍，而富人的资产则是中产阶层的151倍，同时也是平民阶层资产的2242倍。这意味着在同一个国家，不同阶层的人们生活水平差距巨大。

招商银行总部

以招商银行为例，私人银行客户的户均资产为2813万元，金葵花客户的户均资产为151万元，而平民阶层的户均资产仅为1.25万元。然而，这些数字仅仅考虑了银行金融资产，如果算上房产价值的话，不同阶层的差距更大。富人们拥有的房产价值可能高达上千万元，甚至以亿元为单位。而中产阶层的房产价值通常在几百万元到一千万元之间，而平民阶层则可能没有房产或者只有价值一两百万元的房产，还有很多房贷要还。

2022年招商银行私人银行户均资产

据招商银行的数据显示，私人银行客户数量为13.48万户，占比为0.07%；金葵花客户数量为400.86万户，占比为2.18%；而普通客户则有17985万户，占比为97.74%。我们可以据此推断，中国的中产阶级人数约为3000万人。再加上散落在其他银行和外资行的中产阶级，估计中国的中产阶级人数不超过5000万人。

2022年招商银行零售客户数据

这意味着中国的财富分布呈现出二元结构：5000万人进入了发达国家的生活水平，而其余13.5亿人则生活在发展中国家的经济环境中。相比之下，美国中产阶级约占人口总数的60%，约有2亿人，是中国中产阶级的近七倍。

如果我们从消费市场的角度来看，美国的消费市场是中国的四倍。即使中国仅有5000万消费人口，这也相当于韩国的整体人口总数。中国的消费市场虽然庞大，但仍不及美国市场的四分之一。

苹果手机在2022年在中国的销量为5432万台，而苹果手机的售价通常在5000元以上，这意味着中国的中产阶级是购买手机的主力人群。这也与前面的推断相符。

招商银行的定期存款高速增长

2022年是一个艰难的一年，由于经济前景不明朗，中国人更愿意把钱存起来。招商银行的个人定期存款在这种情况下增加了53.48%，达到1.12万亿元。相比之下，2021年和2020年招商银行的个人定期存款分别为7303亿元和6321亿元，增速分别为15.53%和17.71%。

2022年招商银行定期存款超额增长

个人存款增加的原因主要是为了抵御经济风险。其次，2022年下半年银行理财产品收益率大幅下降，甚至出现了亏损，导致大量理财产品被赎回转化为定期存款，同时银行的理财产品手续费收入也减少了14.28%，收入从2021年的360亿元减少到309亿元。此外，央行新发的货币也增加了，20年中国广义货币M2增加了11.8%，部分转化为定期存款。

2022年招商银行理财产品手续费罕见大降

通过招商银行2021年存款的定期存款增速15.53%可以推测，由于货币增加和理财产品赎回转化为定期存款这两种因素，招商银行个人存款增加了将近30%。这意味着招商银行个人存款其余23.48%的存款增加是由于个人对未来经济的悲观而存的钱。

招商银行企业定期存款同比增加了18.69%，达到了16688亿元。在2021年，招商银行的企业定期存款同比增速只有9.04%，金额为14061亿元。这表明招商银行的企业客户多存了7%的定期存款。

这可能是由于企业利润增速大幅增加，或者是由于企业没有特别好的投资项目，因此把钱转为定期，或者是由于企业对未来经济看淡，储备资金准备过冬。

招行信用卡的“陷阱”

招商银行的信用卡，据说是国内最好用的。它提供长达56天的免息期，这让很多人都被吸引了过去。但是，事实上招商银行的信用卡利息收入却十分高。

据2022年数据，招商银行信用卡利息收入高达639亿元，占总营收的18.53%。其信用卡贷款余额为8844亿元，平均利率高达7.23%。这远高于房贷和其他任何种类的贷款利率。

2022年招商银行信用卡利息收入

在国内，信用卡利率大概在15%-18%左右，跟香港比较起来算是较低的了。但是，香港银行的信用卡利率往往超过30%。因此，很多人一旦习惯使用信用卡，就很容易高估自己的经济能力，最后不得不支付高昂的信用卡利息。

那么，招商银行的信用卡利息是如何产生的呢？这要求信用卡用户不违约，不让信用卡逾期超过60天。这就涉及到信用卡最低还款额条款。比如，一个客户消费了1万元，56天免息期即将到期，那么客户可以选择还款10%（即还款1000元），不计入逾期，也不影响个人信用。然而，银行会收取高额的信用卡利息，一般在15%-18%之间。因为每次的利息只有一两百元，所以客户很容易忽视这一点，不知不觉中就为招商银行贡献了很多利润。

2022年招商银行的信用卡平均利率出现了小幅上升，从2021年的7.09%涨到了7.23%。这在一定程度上反映了信用卡用户经济能力的轻微恶化。

从招商银行的平均利率7.23%可以简单推断出约40%的客户使用最低还款额条款，需要支付信用卡利息。

信用卡方便了我们的消费购物，但是我们也要理解，它本质上是一种贷款，需要慎用。

招商银行对国产大飞机C919的支持

招商银行在年报中提到了国产大飞机C919，透露了之前传言国产大飞机订单高达1000架的真相。令人振奋的是，2022年招商银行子公司招银金租跟中国商业飞机有限责任公司签署了50架C919大型客机和10架ARJ21支线客机的购买意向书。

交通银行也在年报中披露了子公司交银金租跟商飞签订50架C919大型客机和10架ARJ21支线客机的购买意向书。中银航空租赁是全亚洲最大的金融租赁公司，预计跟商飞公司签订的C919购买意向数量不会低于50架。

交银金租是中国金融租赁市场排名第二的公司，而中银航空租赁则是中国银行的子公司，是国内最大的金融租赁公司，也是亚洲最大的之一。据预测，中银航空租赁将与商飞公司签署购买国产大飞机C919的意向书，购买数量不会少于50架。

2022年交通银行年报购买C919飞机50架

值得一提的是，2022年上半年中银航空租赁遭到俄罗斯没收了一批飞机，导致中国银行损失了35亿元。这笔损失相当于可以购买6架国产大飞机C919的成本。如果将这35亿元损失平摊到中国银行73.44万股东身上，每位股东的损失相当于4765元，可见战争对于人民财富的影响。

2022年中国银行损失的飞机

毫无疑问，战争不是儿戏，虽然它看似发生在遥远的国度，但实际上却与我们每个中国人息息相关。因此，银行们积极支持国产大飞机C919的发展，为了能够在未来更好地保护我们的利益。

虽然工商银行年报中没有透露子公司工银金租购买国产大飞机的具体数量，但表明工银金租是中国商飞领先的战略合作者，积极支持其发展。因此，我们可以推断工银金租和商飞签订的国产大飞机C919购买意向合同不会低于50架。

国产大飞机C919

据此估算，招商银行、交通银行、工商银行和中国银行签署了国产大飞机购买意向书，合计购买数量已经达到200架，而全国其他银行的金融租赁公司也在计划购买，预计总数将超过500架。

当然，这只是针对国产大飞机C919的购买意向，而不是购买合同，因此无需支付任何定金。此外，国产大飞机还需要验证其是否能够投入商业运营，才会签订购买合同。

与高铁不同，飞机对安全的要求更高。中国的高铁之所以能够快速发展，是因为初期吸收了德国、日本和加拿大等国的高铁技术。然而，国产大飞机的发动机是由法国和美国的合资公司生产，命运并未掌握在自己手中。

考虑到飞机的安全性需求更高，国产大飞机C919的商业运营时间可能会比高铁的推广时间更长。不过，随着中国商飞的不断努力和技术进步，相信国产大飞机C919未来一定能够在全球市场上大放异彩。