身边好多朋友买了友邦保险，为什么友邦年金险这么受欢迎？
身为专注于养老领域的保险经纪人，师兄研究了目前市场上55款养老年金险，输出了年金险相关内容达5万余字。
如果你对友邦年金险感兴趣，可以读一下这篇科普文，既帮你解析友邦年金险的几款年金险，也可以明白怎么看懂年金险？怎么计算年金险的收益率？买年金险有哪些坑要避？
首先，师兄选了4款友邦年金险，做成了思维导图，作为本文的框架目录：
接下来，我们就来分别看看友邦这4款年金险。
1、友邦友未来——纯养老年金
友邦友未来是一款纯养老年金险，产品简介写了确定利益，所以其收益是固定金额。
可以看到保险期限有三个选项：至80/85/105岁。
如果你选择保险期限至80岁或者85岁，这款年金险只能在80岁或者85岁前提供补充养老金，并不能完全覆盖长寿风险。（也就是人活着，钱没了的风险）
如果你选择保险期限至105岁，基本上就等于终身领取，也就是活多久，领多久了。
具体这款养老年金险怎么样？师兄举一个案例：
小姐姐，38岁，打算55岁起领取补充养老金，每月3000块，一年36000。
友邦友未来提供了一份保险期限至85周岁的计划书：
可以看到，红色框内是养老年金，每年36000，每月领3000（也就是基本保额）：
另外，85岁合同满期，还可以领取满期金3000（也是基本保额）：
盘点一下，38岁起每年交77289，连续交6年，总保费463734，从55岁起每月领3000，一直领到85岁，就是这份养老年金险的基本情况。
值得注意的有3点：
1、从55岁领取开始，友邦友未来的身故金 = 现金价值。
2、友邦友未来的现金价值相对较高，在保险期限内退保可以拿回较多的钱。
3、从IRR的角度来说，上面计划书到85岁期满的IRR是3.16%。
2、友邦创赢未来——年金险+万能险+附加险
可以看红线部分：该保险产品计划由年金险、万能险、附加险组成。
年金险负责提供固定的现金流（包括年金和满期金）；
上面的现金流转入万能险的万能账户，进行二次增值；
附加险提供风险保障，万一投保人身故，年金险需要缴纳的保费由保险公司承担。
那么这个产品计划的收益率会有多少呢？
我们假设每年缴费51015，连续缴费15年，从第5年开始每年收到的年金是50000，满期金是25000。
以上固定现金流的部分看下图左侧：
可以看到，固定现金流部分的收益率仅为0.24%。
所以，友邦创赢未来这个产品计划最后可以有多少收益率？
主要还是看万能账户（右侧图）的表现。
如果万能账户在保险期限内结算利率一直保持高位，最后这个计划的收益表现就会好。
当然，因为目前大环境利率下行趋势比较明显，师兄个人的估计会偏保守。
至于说这里的万能账户好不好？什么样的万能账户比较好？可以看一下师兄的另外一篇拙作：
3、友邦恒赢金生2020——分红险+万能险
可以看到，恒赢金生产品计划是由分红险和万能险组成。
这里的分红险，也就是《友邦恒赢金生（2020）年金保险（分红型）》合同里提供了三块收益：年金、满期金和现金红利。但是，因为满期金要105岁才能拿，实际上就是年金和现金红利两项。
年金代表的固定现金流可以看下图：
可以看到，单纯依靠年金（固定收益部分），到87岁刚刚回本。
所以产品的收益率，很大程度起决于现金红利、万能险的二次增值有多少。
而这两块都是浮动收益，受到目前利率下行趋势，未来有较大的不确定性。
4、友邦稳赢未来——年金险+两全险+投连险
可以看到，类似创赢未来、恒赢金生，只要名字是保险产品计划，就不是简单的年金险产品，而是一系列保险组合。稳赢未来产品计划是由年金险、两全险和投连险组成。
这里的年金险完全是固定收益，相当于提供一个稳定的现金流，定投到投连险里面；
两全险一方面是阶段性的身故保障，有杠杆效应，另一方面65岁被保险人继续生存，可领满期金；
最后，投连险相当于你把年金和满期金都交给保险公司去投资了。
产品结构可以看这张图片：
投连险通过稳定的年金输入，相当于获取了长期定投资金来源，利用长期投资、纪律投资、机构投资来获取财富增值。
但是师兄必须提示你的是：
投连险的投资风险由投保人承担，完全有可能亏损，甚至有可能亏损到0。
那么，你可能会问：投连险具体是投资到哪里去呢？
师兄帮你整理了一张表，可以参考一下：
可以看到，你有5个账户可以选择：
① 货币市场投资账户，相当于把钱投到货币基金，预期收益率低，但是波动也小。
② 稳健组合投资账户，权益资产（股票、基金）占比最高可以达到50%，预期收益率变高，同时账户价值的波动明显上升。
③ 优选平衡、增长组合和内需精选，权益资产占比更高，风险波动更大，当然预期收益率也更高。
具体选哪个账户，资金比例怎么分配，完全由你自己安排的。
这里给你参考一下友邦不同投资账户历年来的投资收益表现：
可以看到一个有趣的地方：
增长组合的投资风格理论上比优选平衡更激进，但是截止到目前的年化收益率反而不如优选平衡。
所以说，投资是存在不确定性的，不是说你投资风格激进，你得收益就一定比我高。
师兄个人认为，如果你比较保守，希望钱是确定必须有的，那么投连险可能不太适合你。
以上，就是师兄列举的4款友邦年金险，不知道你有没有看懂？
这里再给大家补充几条实用的年金险选购建议：
1、演示利率再高，只要是不确定的，比如分红或者万能账户收益，就有可能拿不到。
2、年金险退保要看现金价值，如果现金价值偏低，退保就不划算。
3、万能险退保要看合同，比如约定每年提取不能超过总保费的20%，取钱就会不方便。
4、万能险关键是看保底利率，也就是最低保证的收益率，结算利率未来大概率会降低。
5、万能险会在保险公司官网公示结算利率，分红险的历史收益有多少，目前还够不透明。
6、 年金险到手的真实收益率有多少，要计算IRR，具体怎么计算可以看这篇。
7、根据你自己的需求而不是跟风来配置年金险，这样买了以后不会后悔。
8、通过适度比较，你会发现有可能多领10万、20万，多了解再购买，不容易买了就会后悔。
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