说说友邦投资连结保险的坑

 

投资连结险有“坑”？

这是一份友邦的投资连结保险，相信有不少朋友都买过类似的或友邦，或中信保诚、或平安等等保司的投连险，业务员说，这种保险既可以投资享受投资收益，又可以有72万的寿险保障，一举两得。竟然还有这么好的事情，一时间，很多朋友都入了坑。为什么说是入坑呢？且听我慢慢道来。

投资连结险的本质

先看看这个保险的投资功能：

每个月交的保费分别进入如上的两个组合投资账户，这两个投资账户，本质上就是基金，投资于固收类资产和股票，既有赚钱的可能，也有亏损的风险，相当于投资了友邦的一只基金。

投连险与基金的区别

既然是基金，那就让我们来看看友邦基金和某宝上的其他基金有什么不一样

申购的费用：

友邦“基金”的申购费用算是比较高的：第一年才一半的钱用去买基金，第二年费要扣掉25%，到第五年及以后，每年都要5%的费用。

大家购买基金比较多的“支付宝”或“天天基金”平台申购费率才0.1%，相比起立，友邦的“申购”费率不是一般地高。

再者，各位要问自己一个问题，为什么基金要在友邦买呢？去买一些口碑较好的基金公司诸如：华夏基金、嘉实基金，易方达基金，广发基金等的基金不是强过买友邦吗？业绩好，口碑好，申购费率低，赎回还比保险更方便。

其次我们再看看寿险保障这块：

可以看到，寿险保障是有成本的，相当于附加了1年期的寿险，总费率=身故费率+全残费率

我们分别截取30岁、40岁、50岁、60岁、70岁几个时间段的数据计算这几个年份的保障费用。同时作为对照，做一份30岁男性，基金+保到70岁的定期寿险的组合，可以做到类似友邦的保障兼投资功能：

可以看到，过了50岁，每年交给友邦的6000元，不但没有进入投资账户，还要从投资账户贴钱用作保障。到了70岁这年，要从投资账户里贴3.5万之巨。而基金+定寿组合每年都有4522元用作基金投资。看到这里，这份投连险怎么样，各位是不是心里有数了？

是业务员误导还是无知？

大多数业务员在推销投连险的时候只讲收益，不讲风险，也不会给客户演算随着岁数越来越大，保险扣除的保障费用也是越来越多，尤其是进入五六十岁后，保障费用成为不可承受之痛，当初购买的时候指望通过理财，退休后能积累一笔丰厚的资金，到头来才发现，保险账户里的钱只剩下三瓜两枣。

请记住，这份保险是终身缴费的，是因为如果停缴的话，很可能前面几年积累的钱，根本不足以用作保障费用，年纪大了，才发现保险因为账户资金为零失效了。这是已经发生在一些客户身上。

综上所述，对待已有的投连险最好的处理办法就是尽早换掉。

任巍巍，中山大学工商管理硕士（MBA），致力提供保险避坑专业服务。