学生党如何通过支付宝理财?

停停！看过来！！作为一个抠门/理财小能手，我的这个回答非常详细写了怎么把支付宝的理财功能最大化，不仅适合大学生，也适合刚毕业或者刚接触理财的朋友。

因为答案非常详细，为了方便阅读，把目录展示在这里，避免大家看着看着丢了主线索：

一、支付宝上理财相关的功能都有哪些，在哪里？

1.超好用的记账本

2.一些可以薅的小羊毛（交通出行、支付宝会员积分兑换、口碑等，建议收藏）

3.理财模块简介（其中买基金的干货太多，我放在第二大部分，也建议收藏）

二、在支付宝上买基金

2.“网红”的定投是什么？怎么设置定投？

3.怎么看估值？

4.手续费、净值等买基金必备常识（写的很通俗你一定能看懂）？

5.其他几个花里胡哨的功能（不推荐，只是简单介绍）

6.基金投资进阶---比支付宝更好的基金购买途径

三、花呗、借呗等等信用类产品

四、支付宝只是一个理财的开始

码字不容易，觉得有帮助，各位看官赏个赞吧！

一、支付宝上理财相关的功能都有哪些，在哪里？

不知道你是不是跟我一样，每天必用的两个软件：一个是微信，一个支付宝。一个管社交，一个管温饱；俩爹都姓马，首富跑不了...

咳咳偏题了。

作为一个支付结算的软件，用支付宝理财的确非常方便。下面详细说说我用过的几个不错的功能~

1.超好用的记账本

学生党想要理财的第一步也是最重要的一步就是记账！

因为学生党收入固定（一般就是父母给的生活费，学校的奖学金），但是支出比较零碎和随意（刚收到生活费的时候天天大鱼大肉，月底捉襟见肘的时候天天泡面馒头），花着花着钱就没了，也不知道去哪里了...

记账可以很好地帮助自己了解钱都去哪儿了，本月的花销具体有多少。

用单独的记账软件，每一笔钱都要记录，比较麻烦，还容易漏。用支付宝自带的记账软件就方便得多。

支付宝的记账本在下图方框框这里（如果你的支付宝首页没有，就在下面红色的圆框框里面去添加到首页就好了），点开后长这样：

记账本不仅会详细地把每一笔支出和收入记录，在“账本管理”模块还会按照每周或者每个月为单位，把支出类型做汇总，生成非常直观的饼状图和折线图：

这两个图就能非常好的看出来自己每天的开销多少，整个月花费都在什么方面，方便大家控制自己的支出，做到“花了什么钱心中有数”，这是能攒钱的基础。

一个小tips：很多人是支付是微信和支付宝一起用，微信也有自己的“账单”功能，但是在统计的功能上做得没有支付宝好，只是简单地花了那些钱，没有支付宝这么直观，所以我更推荐支付宝。

2.一些可以薅的小羊毛（交通出行、支付宝会员积分兑换、口碑）建议收藏

除了付钱，支付宝自己也有一些小羊毛可以薅，毕竟白嫖才是真的快乐。

目前我发现的就是交通出行、会员积分，还有口碑这三个可以薅羊毛的地方。

（1）交通出行和生活缴费

目前基本上大部分城市都支持刷支付宝坐公交和地铁，交水电费也可以用支付宝。而支付宝为了鼓励大家和它的深度绑定，也推出了各种各样的“小羊毛”。

比如公交车的羊毛就是，0.99元的5折月卡（虽然显示的是北京，但是活动参与的城市非常多，可以在“活动规则”里看看自己所在城市是不是生效）：

这个的优惠活动就是九毛九买一个公交五折月卡，以后刷支付宝做公交就可以打五折。

现在大部分城市都是两元一次公交车，包括北京也是。只要坐一次公交车这个九毛九就能回本！还是非常划算的。

除了公交，地铁也有类似的优惠活动，比如这个：

价格虽然贵一点，九块九，买了之后刷支付宝坐地铁可以打七折。地铁本身票价也比公交贵，回本也是很快的事情~

以北京为例，出门一趟地铁差不多四块钱，七折就是优惠一块二。对于天天通勤上下班的人来说买这个卡最合适不过，单程节省1.2元，一个月21个工作日就能节省50.4元。抵消购买的九块九，净省下40.5元！

PS.如果支付宝首页没有这个模块的，可以直接搜索“交通出行”，第一个就是：

除了交通出行，其他交个水费电费话费啥的，也经常会有小红包，薅个羊毛也还是香：

（2）支付宝会员积分兑换

积分兑换刚开始可以兑换一些视频会员，比如爱奇艺，不用花现金。现在这类活动少了，或者变成了“积分+现金”，就不是很划算。

目前比较合适的活动是兑换提现额度、滴滴红包，也有可以换的实体物品，但是都是大几千的积分换个十多块钱的东西：

（3）口碑

口碑有一段时间是支付宝主推的模块，刚出来的时候补贴力度也非常大。我觉得现在越来越像“大众点评”的团购功能。偶尔有一些不错的羊毛也可以薅，比如汉堡王的果木香汉堡两个19块钱，还有券可以领更便宜：

我们家里人经常双十一的时候用口碑买一些水果团购券，然后吃的时候慢慢兑换，而且买了之后用不掉还可以直接退款。目前买过觉得还不错的有七折的代金券、9.9元一个红心大柚子...

3.理财模块简介（其中买基金的干货太多了，我放在第二大部分，也建议收藏）

说了那么多薅羊毛的，终于到了理财产品这我比较拿手的部分！冲！

支付宝的理财产品现在越来越丰富，总的来说可以分为三大类：灵活存取的余额宝、稳健型的产品，以及深受大家喜爱的基金。一个个来~

（1）灵活存取的余额宝

余额宝本质就是货币基金，相信大家用的都比较多了。但是最近几年的收益越来越低，最新的年化差不多就在2.5%左右徘徊。

但是很多人可能不知道，余额宝也是可以切换的，同为货币基金各家的表现也都不一样，可以看着换一个收益更高的。

切换路径在余额宝模块下面，按照顺序点进去：

在最后一个页面里选择需要更换的产品，可以看到各家货币基金的收益率都是不一样的，建议选一个收益尚可并且比较稳定的进行更换，比如兴全添利宝这样的。

需要注意的是更换中途会损失2天的收益，选择余额宝余额比较少的时候再换比较划算。

（2）稳健的理财产品

最安全的就是银行存款了，单个银行50万元以内都是保本的，国家说的。收益如下：

其实除了支付宝，很多其他金融相关的App都有这类银行存款，比如京东金融、度小满等等。

我精选了各理财App的银行存款产品对比图放在下面，方便大家比较：

看不清楚可以点击看大图。以上所有产品都是银行存款，再强调一遍，银行存款单个银行50万元以内保本！

（整理这个表格就花了我一下午，觉得有帮助点个赞吧，求求了~）

除了以上保本的银行存款，还有一些稳健的理财产品不保本，但是风险也比较小，收益比银行存款稍高，正所谓一分风险一分收益。

这类产品支付宝也有一些，比如一些保险理财和券商理财。保险理财就是保险公司发行的，而券商理财是由证券公司发行的，风险也比较低：

相比起上面整理出来的这部分银行存款，可能需要抢甚至碰运气，这些理财产品会更丰富充足一些。但个别收益很好的产品仍然要靠抢。

这一部分产品也是各个App都有，而且种类非常多，我就不一一整理了，大家可以根据自己的风险偏好和收益要求去选择。

我自己在买的是微信理财通里面的一些稳健产品，比如太平养老共享太平369年化4.6%定期369天；太平养老颐养270年化约不多3.89%定期270天，以及颐养99年化3.63%，定期99天；还有更短一些的太平养老共享太平30年化3.66%定期30天：

这些产品都挺好，但是买的时候要佛系一点。

有波动是正常的，大方向是会赚的，抢不上那也是正常的~

（3）深受大家喜爱的基金

这部分也是我最喜欢的领域，债券基金和股票型基金其中也有大学问。所以我把这部分作为单独的一大点接下来详细说说。

不敢入坑基金的朋友，还是很担心自己踩坑的朋友可以系统学习（白嫖）一下这个小白理财避坑指南，让你信心满满再上路~

二、在支付宝上买基金

基金大家应该都知道是股票、债券、现金等等一系列金融资产的组合。支付宝就像是个小卖部，给大家提供的是一个买基金的平台/渠道。

其实除了支付宝，还有其他很多平台也可以买基金，而且安全性、费用各方面也都差不多。只是大部分人用支付宝用习惯了，加上支付宝的宣传力度也非常大，很多没有接触过基金的朋友都是看了支付宝的宣传之后入的“坑”，所以支付宝在互联网买基金这方面可以说是独霸一方。

这部分的最后也会介绍几个我个人认为比支付宝更好用、信息更全面的平台，各自的优缺点。

1.怎么买？

支付宝上面买基金其实很简单，大概步骤就是这样：

在“1.理财”的界面点击2.放大镜就能搜索自己想要买的基金，代码也可以，名称也可以。

也可以在这个界面的“3.基金”模块看到自己买入的基金以及当前市场卖得好的基金。

（PS.一般来说支付宝首页推荐的基金都是过往业绩贼好的，但是大家也都知道，火过一阵子的板块/基金在下一阶段很不容易再接着火了。

除了业绩表现特别好的基金以外，由于推广的原因，支付宝首页推荐的还会有新发的基金。新发的基金往往都会选择市场高点的时候发布，因为能卖得好；并且新发的基金也没有什么业绩作为参考，一般都不推荐大家买新基金。）

操作买入很容易，几个按键的事情，不容易的是买哪只基金。

如果你对基金基本没有了解，不知道要买什么基金、一次买多少合适，我一直都建议，从定投开始。

定投火了这么长时间，相信大部分人都对定投的原理和方法有了一定了解了。在此不多赘述，如果不知道该如何开始定投的，可以参考我这个回答，写的也非常详细：

如果看完还有啥问题，欢迎留言或者私信我~

如果你对定投已经非常了解，充分认识到了定投的缺点，不想继续傻傻定投的，想看看别的基金的，我目前自己在做十万基金的实盘计划，今年国庆节后才开始的，欢迎大家观摩，就在我的同名公粽号“辛辰笔记”。

实盘的买入时机是根据估值、行情还有自己的经验做的决定，目的是为了践行我的投资理念。

如果你想自己买几只基金试试水的，我个人觉得，值得关注的基金有：

指数基金：易方达上证50指数(110003)、富国中证500（161017）、富国沪深300（100038）

主动基金：富国天惠、兴全趋势、兴全合润、中欧新趋势、工银文体；

行业主题基金：中欧医疗健康、汇添富消费

但是买入也讲究时机，高点入场或者满仓的，连回本都不容易，更别提赚钱了。

我的一个买入和卖出比较重要的参考点就是估值。

3.怎么看估值？

狭义的估值目前主要就是指PE/PB/ROE等等具体指标，广义的估值包括很多方面，除了指标以外，只要能回答当前价格贵不贵的，我觉得都可以划入到估值这个概念里。

估值有两个方法，绝对估值法和相对估值法，两个方法本质是相通的，只是表现形式不一样。

用买房做个粗糙的比喻吧，一套售价50万，另一套售价100万，如果不做其他面积、地理位置等等信息的补充，很难下结论说100万的就是比50万的贵。

相对估值法运用在买房上，就是在你要买的区域里多转转，看看这套房多少钱多少平米，那套房多少钱朝向如何，看看去年的或者前年的房价，大概就知道哪套贵，哪套便宜了。

绝对估值法就要做的很精确了，比如去看看开发商拿地的价格一平米是多少，建造成本一平米是多少，再考虑到房价以前和未来的上涨幅度，把所有因素都考虑进来算算这套房多少钱，再去作比较看贵不贵。

绝对估值法包括股利折现模型、现金流折现等方法，比较复杂，大家谈论得不多，在这里也不过多谈及；相对估值法主要看的就是PB、PE、ROE，是大部分投资者都使用并且很直观的方法。分别简要说说。

PE是市盈率，等于公司市值除以当年的利润，计算非常简单。对于我们投资者来说，X倍的PE，就是以现在的价格买入公司股票，假设未来都像今年这么挣钱，需要X年才够我回本。借助市盈率可以帮助我们判断目前股票的价格是不是过高，是否应该卖出，是一个非常重要的指标。

PB是市净率，等于公司市值除以公司净资产。分子的市值跟上面PE用的是一个数，分母的净资产就公司的账面净资产，从会计上来说就是账面所有资产减去账面所有负债剩下来的部分。

我们已经有了PE来衡量股价和盈利的关系，为什么还需要再多一个指标呢？

一方面，对于一些特殊的强周期型的公司，比如金融、房地产等，他们的营收波动非常大，这就导致计算出来的PE不够稳定。PE自带一个前提：如果未来一直维持目前的盈利水平，现在的股价是盈利的多少倍。如果盈利变动非常大，那么计算出来PE的可信度也要打个问号了。

另一方面，比如在今年疫情这样的特殊时期里，曾经盈利稳定的行业，甚至是宽基指数基金的盈利状况都会有较大变动，这样的时候只看PE就有失偏颇了，所以需要PB来辅助估值。

从PB的计算过程就能看出来，使用的分母净资产可以说是一个公司的“家底”了，相比其公司的市值而言，接地气得多。所以PB就用来衡量目前这个公司的市场价是本身家底的多少倍。

ROE是净资产收益率的英文缩写，是最有综合性的用来衡量企业盈利能力的一个指标。

如果你了解一点财务投资知识的话，一定听说过鼎鼎有名的“杜邦分析法”，其核心指标ROE就是它。

三个指标共同作用，形成了一个静态估值的小小系统，通过和历史百分位的比较帮助我们给出比较粗糙的结论----现在的这个价格到底算不算贵，贵多少。

贴心的支付宝同样为我们准备了这个功能，就是指数红绿灯。打开路径如下：

里面各指数都会给与“低估、正常、高估”的评价，主要来源就是我上面说的三个指标的历史百分位。

支付宝的估值主要依靠的是PE和PB，其他的基金购买软件会有ROE的参考，并且哪个基金适用PE或者PB都会有说明。所以我会在做目录的时候提到比支付宝更好的基金购买途径。

想要知道那些比支付宝更好的购买基金的途径，可以耐心看到第二大部分（本部分）的第7小点，写得也非常全面，相信对你会有帮助。

（PS.显示低估的可不一定是真的便宜，可千万不要看到红绿灯显示“中证银行”低估就提着钱往里冲，那你可能就中计了！详细原因请移步这个回答看为什么：

4.手续费、净值等买基金必备常识（写的很通俗你一定能看懂）

说完估值，再补充一些买基金一定会遇到的名词：

手续费：基金购买的手续费有买入、卖出费用，和持有的时候运作费用。

先说卖出的费用，这个比较让人肉疼。对于持有基金不满7天就卖出的，会有惩罚性的比较高的卖出手续费。大部分基金持有时间越长，卖出时收取的赎回费就越少，甚至接近于零。

之前推荐朋友买基金的时候，她就是看最近收益不好，买了不到7天就卖出，结果损失非常惨重。从这一点也能看出来，基金不适合短线投机，短期卖出的手续费太高了。

买入费用方面，不同类型的基金收费也都不一样。像指数基金这样的就是差不多1%或者1.2%，主动型基金就是1.5%。

虽然听着高，但是一般支付宝或者其他App买都会打折，一般是一折，就能降低到0.1%，千分之一。比如下图就是富国沪深300在支付宝上面的买卖手续费：

在运作费用方面，一般是管理费和托管费。管理费是给基金公司的，托管费是给基金托管的那些银行的。比如还是富国沪深300，托管银行是工行，那么托管费用就给了工行。

一般这部分管理费用在每天算基金的新净值的时候就被计提出来了，所以绝大多数时候是没有感觉的，也不会体现在自己的“账单”里面。

净值：上面已经提到，其实就是基金的单价。因为基金是一个组合，所以就用一份作为单位，我们每次买入就是按份计量的，净值就是一份的单价。

对于场外购买的基金（就是不用在券商开户直接就能参与买卖的那种就是场外，一般我们说的炒股就是场内，需要在券商那里开户才能买卖），每天收盘的时候股票都会有个收盘价，基金持有了对应份额的股票，也会有一个“收盘价”，每天价格都不一样，所以一份基金的单价也都会变。

看自己的基金有没有挣钱，就看最新的基金净值（单价）是不是比买入时候的单价高，高了就挣钱，低了就亏钱。

6.其他几个花里胡哨的功能（不推荐，只是简单介绍）

在支付宝的“理财”模块里面，还有很多花里胡哨的功能，比如“目标投”、“帮你投”等等。以我个人经验来说这些功能都是一种营销的“表面”，基本都是打着“帮你省事儿理财”的旗号买一些理财产品。

“投资的本质就是认知的变现”，相信也有不少朋友听过这句话。买基金是一件需要长期积累的事情，我还是建议大家，尤其是大学生，正是学习知识最好的时期，尽量自己去操作、熟悉、了解，把理财当做一个长久的习惯去主动学习、坚持。

所以我的建议是，这几个模块可以看看，或者小金额试试水就好，不要过度相信。

7.基金投资进阶---比支付宝更好的基金购买途径

前面就说到了，除了支付宝以外，还有一些app信息数据更全面，同时和支付宝一样安全，只是没有支付宝方便。适合有基金投资进阶需求的朋友们。

（以下内容全都是自己在用的吐血推荐，没有任何广告和营销，只希望大家能多个信息渠道，多个选择...当然多给我个赞也是极好的嘿嘿~）

（1）天天基金

相信很多老基民都很熟悉了，天天基金有网页版，也有app。我有的时候查数据和拉基金比较、做筛选都是用天天基金。

如果是购买基金，App端更加方便。之所以说它比支付宝更好用，主要是两个原因：首先，估值数据比支付宝的更全面、丰富；其次，还可以把你自己买的基金打包成一个组合，这样方便自己做复盘，也方便自己的资金做管理。

支付宝的指数红绿灯估值只有几个主要的宽基指数和两个行业指数（银行和金融地产），而天天基金的指数估值就非常多了，这个功能叫做“指数宝”。

不仅可以进行估值的搜索（支付宝的不可以搜索）：

而且还分别按照PE和PB适用的指数列示了估值（考到前面的知识点啦！为什么有的用PE有的用PB，你还记得吗？！）：

更棒的是，点进去看某个指数，比如我们的老朋友中证银行，可以看到，不仅有PB的估值，还有ROE的显示，对于了解指数的盈利能力有很大用处，可以说是非常贴心了：

（2）蛋卷基金

类似的app还有一个是蛋卷基金，页面清爽友好，估值数据也非常全面：

但是相比起天天基金的搜索功能，就稍微弱了一些。

不过蛋卷也有自己的有点。具体到指数的估值，数据选择更加多样化，更加全面，不仅PE/PB/ROE全都展示了，而且还可以选择近三年、近五年、近十年的数据，非常非常全面（下图还是以老朋友中证银行举例展示）：

上面谈到的这两个软件在买入手续费上和支付宝是一致的，目前都是打一折，所以不用担心手续费更贵的问题。

如果对一些这两个软件都没有估值的指数，也想要知道PE/PB/ROE数据的话，只能说：少侠你好眼力！挑中的不是“主流”的指数。

对于这类指数的估值，只能用更专业的软件比如wind或者choice，但是就不免费了~普通投资者一般都就没大必要。

三、花呗、借呗等等信用类产品

说完了基金，再大概聊聊花呗这一类信用产品。

这个话题之所以放在最后，就是因为对于大学生而言，克制消费的欲望，比学会怎么挣钱更加重要。

根据蚂蚁上市的招募说明书，花呗借呗目前是蚂蚁最挣钱的业务。前几天蚂蚁被约谈然后上市暂停的事情大家都听说了吧？我认为一方面是因为蚂蚁高杠杆的经营模式问题，另一方面是花呗借呗这类信用产品太猖狂了，成为了一种社会常态，进而逐渐演化成了不好的社会风气。

花呗逾期的日利息我记得大概是在万分之五，折合年化大约是在18%左右，一个非常可怕的数字。

余额宝的年化也才3%不到，花呗是余额宝的6倍。

所以在这里最想劝诫各位未来栋梁，最好离花呗借呗远一些。我已经听过太多人说，刷花呗就好像花的不是自己的钱一样，完全没有概念。等账单出来该还款的时候才意识到命运的“馈赠”早已表明了价格。

四、支付宝只是一个工具，但更重要的是理财的理念---信念感

这篇回答陆陆续续写了一天才写完，基本涵盖了支付宝上可以理财和薅羊毛的所有重点，也针对支付宝理财上缺少的东西做了一些补充。

但对于理财投资来说，这些也仅仅只是一个工具，我觉得理财更需要的是有信念感。

大家有没有想过一个问题，股市或者基金，赚的钱都是哪里来的？

我认为对于我们的大A股来说，主要来自于三个方面，宏观经济、企业自己，还有散户情绪。

（1）宏观经济：经济环境是一个公司可以存续、发展的最重要前提，对股价的影响基本是非常巨大的。除了自然的经济周期以外，国家的各种货币政策、财政政策也会对企业有着直接或间接的影响，在我们国家的金融市场尤其明显。

（2）企业自身：相比起宏观经济的捉摸不透难以预测，企业自身盈利能力是我们可以了解和把握的。长期看来，企业的盈利能力对股价影响非常大，盈利能力越强的公司，股票越值得购买和持有。股价一直创新高的公司是因为有“动力”让公司越来越值钱，所以股东的股票才会越来越值钱，我认为这一点是股价上涨的最根本因素。

3）散户情绪：中国股市中的交易，大部分是由散户完成的。所以散户的情绪短时间内对于股价的影响也不容忽略。股票买卖需要两方配合完成--有人愿意买，有人愿意卖。卖的人多了供大于求，买方只能降价才卖的出，反之亦然。比如现在的医药板块，价格一直居高不下就会出现愿意买入的人越来越少，而很多持有的人也觉得差不多该出手了，于是逐渐卖出，出现了估值回归的迹象。

交易是散户的自由，也是我们的机会。价格的波动就意味着我们有机会以更加低的价格买入我们看好的资产，同时也有机会以更高的价格卖出过于高估的资产。

这样投资赚的钱，一部分来自于资产本身的增值，另一部分就来自于别人情绪波动的时候“占了便宜”。

所以我想说的是，买基金做理财想要挣钱，最主要的部分，还是来自于本身持有优质的资产带来的增长。

有的时候市场情绪波动，优质的资产反而是向着反方向变动，这个时候千万不要着急，要给市场和自己一点耐心，相信优质的东西始终是会“发光”的，这是信念感。

耐心和信念感，是合格理财人最重要的品质~

加油，理财人！！！