浙江网商银行和前海微众银行面临的挑战，三点期待和一点建议

 

前面一篇专栏，写得匆匆忙忙。有朋友建议要有建设性。的确，人家还是在襁褓中，我就说说自己的观察，作为一点提醒。然后作为屌丝，给出自己的期待，和一点建议吧。

两家银行应该都是以互联网为主战场。好处就是效率更高，相对成本更低，利于发挥他们原有的信息技术优势，对互联网的理解和完全按照市场化来运作的机制。

同时，信息相对对称、透明，直接面对大众，而且7*24小时面向全国甚至全球服务。他们所需对声誉风险的管理至少比传统银行要高若干个档次，而且要敏捷，不然后果不堪设想。想一想90年代排队到股份制银行取钱的恐慌？对互联网武装起来的新一代，可能在一个意外谣言面前就能像11.11一样，一两个小时就能把浙江网商银行打倒。如果马总恰好还在美国出差，正在睡觉时间，可能还没有来得及决策，五年十年的积累就毁于一旦。

传统银行没有面对的问题，没有走过的路，似乎是他们的优势，是他们该去闯荡的地方，但很多事可真不是敢干就能够干成的。比如说存款，没有了网点，很多在线下能够做的拉存款“偏门”就不能干。没有价格优势，规模起不来，流动性风险就是一个大问题，股东们可是等着收获，不可能给你很久的时间，三年？

金融业除了靠信息不对称吃饭，还有人才密集和高度依赖契约两大特征。先说人才问题。隔行如隔山，网商银行应该是支付宝、阿里小贷的班底，应该有招人，但没有很大规模，高管基本都是确定的。他们已经摸索了快十年了，还是信心满满。内部磨合不是大问题。而微众银行几乎是白手起家。腾讯来了一批做大数据的，另外就是以各位高管为首招募的旧将。这里面磨合就是一个大问题，看看平安收购深发展？不说做金融的跟搞互联网的磨合，就是搞金融的这几个山头之间的磨合就是大问题。一开始业务板块划得清清楚楚，三大块，各人干各人的，但是资源总是有限的。而且这帮人，应该是拿工资没有期权的。从微众银行再回传统金融圈，应该也是好找工作的，所以，这个磨合啊……

再说这个技术层面的问题，大家都有切身体会，贷一笔款，无数的合同、盖好十几个章。这些当然在微众银行和网商银行应该有所减少，那么多他们的法务、对他们与监管的沟通，就是很大的挑战。即使现在上下一心想扶持他们，但就浙江网商银行在近三年与监管机构的接触交流记录来看，堪忧！

说的都不是建设性的，我就是希望我等屌丝能够保持相对平静的心情看待浙江网商和前海微众，作为仍在襁褓中的新生儿，不必给予更多的期待，不可能很快再出余额宝这个级别的大杀器。对他们的服务、产品抱着试试看的心态，对他们的错误有一定的容纳。

期待之一：发挥互联网公司这个背景优势，大胆践行创新型组织

传统银行总体上是官僚特征明显的，高层主要还是靠信息不对称、权威来进行管理工作。管理逻辑还是精英模式。要冲击他们的规模优势，必须对互联网有信心，敢于失控，敢于激发每个人的主人翁意识。尤其是创造合适余额宝这样大杀器产生的土壤。创新型组织虽然目前的实践都是小公司（海尔的转型即使写进教科书目前还很难妄下结论），但我期待目前的前海微众和浙江网商抓住自己的新生期各方对错误还比较容忍，对结果还有更多期待，抓住自己还是一个较小规模的组织，勇于借助在互联网领域的实践，践行创新型的组织！

同时，我还注意到前海微众的底子的确薄一些，贸然践行创新型组织可能要走弯路。小马哥应该会先稳下来、赚点钱。他不像马云，人家哆哆嗦嗦干了近十年了，从拉着建行工行一起干，到抛开银行自己单干，走不通之后，从银行成建制的拉人，对这帮人洗脑，用互联网思维武装这帮搞了十几年、几十年金融的人，最后以这批改造成功的队伍开干！小马哥没有实践，没有弄这帮人的经验，现在以传统搞金融的人组成班底只能慢慢磨合。实实在在的干互联网和在银行里面看着别人干，天壤之别。如果要有大杀器出现，必须有合适的土壤，让年轻人在前面冲，让有经验的人在后面看着。这是比较理想的。怎么改造这批来自传统银行的人，让他们互联网化，践行创新型组织可能是一条途径。内部没有那么多层级，以一个个项目、产品为主，发挥大家的积极性，敢于失控。

因为失控，就是这类组织的表象。实际上，是以项目组为核心对市场、客户需求的快速反应，市场和客户会给与评判。人人都是主人，人人都可以拉起队伍干起来，只要市场认可。微信不就是这样冒出来的吗？小马哥有没有这样的胆魄敢于在金融行业也这么玩？可能他还真是需要一点时间观察观察。但浙江网商应该有这么干的条件。这是我期待。只有这样的组织才可能诞生大杀器，才可能造福广大网商和我等屌丝消费者。

期待二：大胆借鉴互联网已成熟的各类应用，勇于链接外部资源

传统银行的人力资源效能非常低，就是没有充分市场化、没有完成信息化改造造成必须依赖层级、依赖精英。体制过于官僚就是必然结果。

互联网公司内部信息化比较充分，有相对平等务实的风格。互联网最大的优势在于链接。链接各类零散资源，这个已经有各种类型的成功应用。比如传统银行有大量的专业人才，他们的零散时间是可以被组织起来？不论是具体业务，还是法务。

小米这样的互联网成功实践，能否不仅是在做生意上联合，借鉴一下他们的粉丝营销？

知乎这样的知识管理、经验沉淀体系是否可以拿来使用？

是否勇敢滴将内部的非核心数据能否开放？用互联网做平台的思维来做银行？比如用于征信。

期待三：诚心诚意服务我等屌丝

这是我最大的期待。钱肯定要赚，而且是狠狠滴赚。但服务要好，要坚定不移的对传统银行说不，而不是为了眼前，吃一点监管红利。如果真有这样的大志向，就可能诞生一个伟大的企业。

一点建议：拿最牛逼的资源管理声誉风险，绝对坦诚的面对危机。

这点，我倒真是担心浙江网商。他们都是生意人，对诚信二字的认识够深刻——诚信也是有价格的。实际上，如果心里认为它是无价的，你们就牛逼了！

做银行对信誉尤其珍视，如果你是一家充分市场化环境中生存的银行的话。传统银行网点遇到谣言，可以在一个区域内由政府出面，人行调钱。你们是全国性的，出现问题，态度诚恳的出来表态，千万不要尝试遮遮掩掩。