“裸条之王”借贷宝暗藏被央视曝光的“714高炮”

近日，一篇标题为“历时四年稳健发展借贷宝已非网贷所能定义”文章在网上流传。文章称，借贷宝平台有大量的交易是一对一交易，这种交易的双方在线下就已经达成意愿，然后在线上通过走资金流、打借条、补欠条等方式去证明过去存在这种关系。

借贷宝认为，平台在这种交易中没有撮合行为，所以也完全不属于P2P。

值得注意的是，虽然借贷宝否认自己是P2P，但其APP官方给出的定位是借贷服务平台，为个人和小微企业的小额贷款提供撮合、登记、催收等服务。问题来了，借贷宝为何时而说自己提供撮合服务，时而说自己不提供撮合服务呢？自相矛盾的原因是什么？

事实上，借贷宝之所以说自己不是P2P，主要因为P2P平台目前处于清退阶段，尤其是陆金所退出P2P业务之后，网贷备案的希望再次落空。在这种环境下，借贷宝为了继续生存，只能以不是P2P自居，避免被监管清退。

借贷宝曾试图以P2P备案

互金商业评论注意到，借贷宝官网有信息披露专栏，严格按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求披露基本信息、治理信息、备案信息，以及平台信息。其中备案信息显示，2018年11月20日上线宜宾商业银行（存管白名单）全量资金存管。

中国互金协官网显示，截至2019年6月26日，宜宾商业银行合作存管P2P平台共57家，其中成都人人行信息服务有限公司（旗下平台：人人行）在合作名单之内。

不难发现，在网贷行业冲刺备案的时候，借贷宝也做了充分的准备。不过，借贷宝自始至终未披露财务审计报告、合规审计报告，以及运营信息（例如累计借贷金额、借贷余额、逾期率、代偿金额等）。

公开资料显示，借贷宝隶属于人人行科技股份有限公司。工商资料显示，“人人行科技”成立于2014年12月22日，法人代表王璐，注册资本30亿人民币，股东为人人行控股股份有限公司（持股99.9%）、思运科（北京）科技有限公司（持股0.1%）企查查数据显示，借贷宝疑似实际控制人为吴刚，总股权比例为30.57%。

吴刚为九鼎投资（A股：600053）董事、九鼎集团（新三板：430719）董事长、九泰基金董事、九信资产董事、人人行科技（借贷宝）董事长。

其中，九鼎投资为原中江地产。2015年5月，九鼎投资以人民币41.5亿元收购中江集团100%股权。交易完成后九鼎投资持有中江集团100%的股权，并通过中江集团间接持有上市公司中江地产72.37%的股权。同花顺个股资料显示，九鼎投资实际控制人为吴刚、黄晓捷、吴强、蔡蕾、覃正宇，持股比例分别为12.22、8.95%、6.99%、3.62%、3.50%。

作为借贷宝的实际控制人，吴刚曾在借贷宝举办的第二届风控培训会上讲述催收方法，第一是终生催收，一直到债务人死亡，死后遗产也要催收。第二是超越法律的催收，主要针对骗子和讨债的人。

幸运的是，吴刚的这一言论是出现在“扫黑除恶”之前；如果是现在，借贷宝的这种催收行为大概率要被列为“扫黑除恶”典型予以严打。

“赚利差”变身“为TA担保”

互金商业评论注意到，经过多次调整之后的借贷宝，目前产品服务分为9类，分别为：一对一借款、众筹借款、第三方借钱、补借条、定制投资、定向出借、企业融资、订阅投资。以“熟人”借款为例，“一对一借款”借款期限最短只有12天，最长414天，借款年利率最低10%，最高24%（根据借贷宝平台规则，借款年利率为0%-24%）。

熟人发布借款需求之后，“熟人”有三种方式参与进来。一是借给TA，二是推荐给好友，三是为TA担保。第一种很好理解，相信对方能按时还款，直接借钱给对方。第二种情况是，相信对方能按时还款，但自己没钱借给对方，所以推荐给好友（不承担责任）。第三种情况是，相信对方能按时还款，并且愿意为其担保，从中赚取担保收益。

例如，商评君“熟人”发布借款金额1万元，年化利率24%，借款期限413天为例，如果为其担保5000元，年化收益率12%（担保费率），到期所得收益为678元。

其中，担保金额和担保费率可以自行设置，可以只担保500元、1000元，也可以担保8000元或1万元。值得注意的是，根据借贷宝规则，如借款人不还款，担保人需为其垫付。这也意味着，担保金额需要承担的风险与实际出借风险相同；不同的是，担保金额不需要实际出借，只有借款人不还款，担保人才要履行担保责任。

因此，担保人与出借人属于联合向借款人放款，至于收益怎么分，以及双方能否达成合作，要看借款人的信用情况，也要看担保人设置的担保费率是否合理。

表面上看，“为TA担保”是一个全新的功能，但实则不然。互金商业评论注意到，“为TA担保”与“赚利差”功能极为相似，都不用实际出借就能赚取收益。

当年，羽泉“人脉变钱脉”的广告遍布大街小巷，而“人脉变钱脉”背后的核心产品就是“赚利差”。什么是“赚利差”？就是熟人发布借款之后，你不用直接借钱给对方，通过调高利率并再次发布借款，最终只要你的熟人完成出借，你就可以从中赚取利差。由于借贷宝对“赚利差”不设限制，因此一笔借款可能经过多次，甚至N次“赚利差”，这也是当年借贷宝最疯狂的地方。

被央视曝光之后，借贷宝火速下线“赚利差”功能。自此，借贷宝在市场上沉寂了一段时间。直到现金贷崛起，借贷宝又被自媒体“一本财经”爆出卖用户数据，租现金贷系统，成超利贷“推手”。

“714高炮”藏身借贷宝

事实上，借贷宝平台上除了“一对一借款”，还有“第三方借钱”。

互金商业评论向列表中的黄某申请借款，随后就接到对方的来电，对方自称借贷宝平台出借人。商评君询问一般贷款金额及期限，对方称借款700元7天后还1000元。

在这之后，商评君又向列表中的杜某申请借款，同样很快就接到对方来电，自称借贷宝平台出借人，商评君询问贷款金额及期限，对方称要看借款资料。商评君追问一般额度是多少，对方称3000至2万元，商评君问能否借一年，对方称只能借一个星期。例如，借2100元一个星期后还3000元。对方称自己只是客服，如需借钱请加微信办理。

借700元一周后还1000元，借2100元，一周后还3000元。没错，被央视曝光的“714高炮”，以“第三方借款”形式出现在借贷宝平台。

互金商业评论注意到，大多数“第三方借钱”要求借款人芝麻分600分以上，但值得注意的是，芝麻分这么高的人，还有必要借“714高炮”吗？商评君没有一一核实每个“第三方借钱”的借款额度及金额，但第三方借钱”列表显示，当日满额（不再出借）的人数在10人以上。

事实上，商评君几乎从未使用借贷宝账号，据此推测，借贷宝“第三方借钱”活跃度很高。

借贷宝争议往事

2015年8月8日，网传借贷宝发“20亿红包”，注册就得20元红包，推荐好友注册得10元。当时，网上甚至流传，“只要推广100人，你的下线每人再推广100人，你就可以轻松赚取10.2亿元。”正是因为这种野蛮推广方式，借贷宝一度被误以为传销。

2015年8月12日，借贷宝宣布获得20亿融资。同年底，借贷宝签约羽泉为其品牌代言人。由此，羽泉“人脉变钱脉”的广告投向网络、电视、地铁，借贷宝再次出现在大街小巷，小区楼宇。

2016年1月25日，借贷宝再次宣布获得25亿融资，估值500亿元人民币。

2016年11月24日，央视《焦点访谈》栏目曝光借贷宝“赚利差”诱惑，网友半年负债20万。次日，借贷宝火速下线“赚利差”功能。据北京商报当时的报道，借贷宝凭借野蛮的营销方式，成立一年的借贷宝，给市场递上了一份交易超过800亿元的成绩单。

2016年12月4日，借贷宝“10G裸条”资源在网上不断流传，引起轩然大波。对此，借贷宝官方表示，平台不提供发送照片功能，何来10G裸条，并称平台已报警，将由警方进行处理。

2月22日，借贷宝方面表示，已经根据“裸条”身份信息找到其中的109名女性用户，并请第三方催收公司停止了对其催收。此外，还将根据举报内容，定位“裸条”放贷嫌疑人，冻结其“借贷宝”账户。

2018年11月28日，著名组合羽泉成员陈羽凡因吸毒被北京警方抓获，羽泉曾代言的借贷宝再次受到媒体关注。