什么贷款能贷，什么贷款千万别碰？

作者：三青时间：2023-05-14 阅读数：人阅读

上海本地银行信贷业务15年工作经验。本文建议收藏。

今天说说，我眼中的十大贷款渠道，哪款更适合你。

以下没有所谓的“不能碰”的贷款，毕竟从法律角度，这十种贷款渠道都是合法合规的。

至于违法的高利贷产品，希望你不要碰，我也不会列出供你参考。

2008年我从上海财经大学毕业后，就开始从事财会与银行信贷相关的业务。

可以说下列的十种贷款方式，我在工作实践中都有接触，并且其中几类银行主流的业务，比99%的普通人要熟悉的多得多。

那我们看看，这十类贷款渠道到底是什么。

第一、银行抵押贷款

适合人群：有抵押物的人，需要资金金额高，期限长。借款成本：年化利率在3-5%，还款方式有先息后本、等额本息或不定额还款（气球贷）。额度：根据房产估值，一般额度在1000万以内，部分银行可到3000万。优点：额度高，周期长，最长可贷20年，先息后本，还款压力小。缺点：需要有公司，银行会根据公司、房产、个人的3方资质来确定贷款方案，相对流程较长。

关于抵押贷的细节和流程，强烈建议参考我的这篇长文。要做抵押贷，一定要看！会大有帮助！

沪上银行钱老师：银行贷款需要什么条件 -- 抵押贷款流程（全网最详细解答）

第二、银行信用贷

适合人群：面向有稳定优质工作的人群。

稳定优质工作，指的是公务员、机关事业单位、水电煤、电信、航空、烟草等垄断性企业、本地国资委下属企业，大型的金融企业、国企央企、世界500强、国内上市公司、大型互联网码农，或者是注册会计师、律师、执业医师等专业人士。

或者，成为银行的受邀用户，比如所在单位是银行的白名单企业，银行重点营销的单位职工，都是有机会获得额度的。

额度：5-100万不等。根据借款人征信、公积金、社保缴税等数据得出。借款成本：一般年化利率在3.8%-8%。优点：大部分银行接受随借随还，按日计息、按月付息，到期还本，额度长期有效。不放款不提现在征信上。可随时调用，方便可靠。缺点：但借款人资质一般时，很容易多头授信多头申请，造成征信弄花（这也是中介操作的常规套路）。

第三、信用卡

适合人群：所有信用卡持卡人。借款成本：合理使用，利用免息期，年化利率在4%左右。额度：信用卡额度的80%以内。注意不要用满。优点：成本低，征信不显示贷款，还能薅积分羊毛。缺点：期限太短，30-45天，不适用于资金周转（专业玩卡人士例外）。

第四、信用卡的大额分期（信用卡xx金）

适合人群：银行信用卡中心主推业务，适用于大部分信用卡持卡人。借款成本：利率很高，一般达到月息1.5%，即年化18%。额度：1-10万左右。优点：操作简单，一般通过线上就可申请，银行有活动时利率尚可。缺点：以前信用卡分期在征信报告中列为“贷记卡”部分，银行在审核贷款时不看重，现在很多都视为贷款，增加的借款人的负债，再加上利率不低，不建议多使用。并且银行会要求提交贷后凭证，对于借款人也是麻烦。

第五、银行消费分期

适合人群：对于特定消费用途的分期贷款。借款成本：费率最低2.5%（关于费率请参考我的文章，千万不要被2%多的迷惑了：最近办了建行装修贷，想知道这里面有没有坑，有的话指点一下，避避坑?），实际年化利率在5%-18%左右。还款方式为等额本息或分期还款。额度：目前最高80万，极个别案例可达到100万。优点：无抵押贷款中属于额度较高的一类，例如装修消费分期，最长8年，最高80万。缺点：放款后立即计息、按照等本等息计算（实际是按照全额本金计费，这里不展开）。不能提前还贷，提前还贷需要交违约金。

第六、消费金融公司

适合人群：普通上班族和企业主。借款成本：实际利率8-24%（注意从这里开始，放款机构已经从银行改为非银机构，所以利率一定是上升的）额度：根据监管规定，消金公司单人单笔放款最高20万。夫妻共借不超过40万。优点：快，当天申请，下户，审批，隔天就放款，放款直接进入个人借记卡。缺点：利率高，有提前还款手续费，一般都是等额本息还款。

第七、网贷 P2P

适合人群：征信有瑕疵的个人，小额无抵押资金需求。借款成本：18-36%。网贷如雨后春笋，帮助很多人渡过难关，也弄花了无数人的征信......额度：一般也就几万为主，应急使用（千万不要养成网贷的习惯，有依赖性）。优点：银行消费贷批不出，这至少是条路。缺点：搞了网贷，没还清之前，基本也就和银行贷款再见了。网贷天生与银行贷款互斥。

第八、民间资方小贷公司

适合人群：需要办理过桥垫资的个人，征信有瑕疵的个人，时间太紧的借款人。借款成本：24-36%。如果说消金公司还是属于银监会管辖，不会乱定价，那么民间资方和小贷公司就更加属于“野路子”了。利率一定是争取贴着法定上限的。额度：过桥资金其实无上限的，动辄几千万都有可能。过桥主要还是看客户的需求，银行批复、资产等附加材料。这种一般都是以抵押为主的客户（征信不好，或时间太紧银行来不及）。优点：专做银行不做的客户，有些特定瑕疵的客户。不上征信。缺点：贵，真的贵。可能按天计息，也有按月计息。收砍头息。

第九、公司内部借款

适合人群：很多公司其实都有内部员工无息或低息贷款，算是员工福利。借款成本：一般低息或无息。额度：自己商量，根据公司要求。优点：成本低，不上征信。缺点：就是福利，有啥缺点，就是离职时候要还钱罢了。

第十、亲戚朋友借款

适合人群：所有人。借款成本：自己谈，建议按照银行基准利率，总不能白嫖吧。额度：自己谈。优点：成本低，不上征信。如果网贷暴雷，建议找父母帮忙，不要自己硬扛。缺点：看亲戚脸色，欠人情。

好了，以上我们就把市场上常见的10种主流贷款的渠道途径，给大家做了一个分析和介绍。

作为银行业务的从业人员，我还是强烈建议，只要资质尚可，请务必去银行贷款。

当然同样也很理解，疫情下大家都很困难，有时候不得已动用网贷等非常规手段，来解决生活资金来源，也是在所难免。

但是非银行系的贷款产品，容易因为利息过高而债台高筑，很难抽身。所以请务必注意风险。

最后，祝愿大家少贷款，好好生活，无贷一身轻。

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