最近很多朋友问我，自己的征信有点问题，能不能在银行贷款？每次遇到这样的问题，我都会耐心的解答，就算他们的征信确实有问题，我也建议他们再去银行试一下，说不定能顺利贷到款呢？因为在现实生活中有些贷款确实不能碰，一旦碰了就真的很难还清了，很多人深受其害，身边的例子太多了，这些贷款的利率加上贷款的手续费这些已经远远超过本金了。很多人都在问，什么贷款能贷？什么贷款坚决不能碰？

我本人就在银行网点工作，我可以直接告诉大家的是只要是在银行贷的款，什么贷款都可以碰，房贷、消费贷款和生产经营性贷款都可以贷。只要是在网贷平台、民间借贷、小额贷款公司和平安普惠之类的贷款，坚决不能碰，尽量不要通过这几种方式 贷款，否则后悔莫及。原因有以下几点：

贷款的合法性不同

我可以告诉大家的是，只要我们是在银行营业网点贷的款，渠道都是合法的，贷款手续也是完备、有效的，借贷关系都是受法律保护的，贷款很安全。

更重要的是如果我们在银行贷款和银行发生了纠纷，可以通过法律武器来维护我们借款人的利益，因为贷款所有的责任和义务在合同里面写白纸黑字写的很清楚，而且我们本人也有一份借款合同，有利于我们维护自己的权益。

但是如果我们是通过网贷平台或者民间借贷来贷款，那么我们的借贷关系和合同内容，是贷款人提前约定好的，而且很多贷网贷的贷款合同都是电子版的，很多借款人根本没有仔细看，网贷合同中的很多条款都是有利于贷款人的，对借款人很不利，更重要的是大多数情况下民间借贷和网贷是不受法律保护的，如果发生风险，法律很难从中调节。

贷款的费用和利息不同

我们都知道在银行贷款的利率大部分都在4.5%-8.5%之间，最高的贷款利率也很少超过10%,而且基本上不收取任何的手续费用，银行只收取贷款利息。

但是在网贷平台的贷款和民间借贷则不同，网贷平台既收手续费也收利息，而且贷款利率高得没谱，基本都在13%-24%之间。我所见过的网贷利率最高的年化利率在40%左右，而且手续费也很高，贷款10000元，到手的仅有8000元，而且还要支付利息。

民间借贷就更夸张了，利率是由借贷双方协商确定的，只要双方都能接受，多高都可以，但是高于36%时，不再受法律保护。也就是说民间借贷的利率如果超过36%，借款人不还款，法律也管不了，但是现实中民间借贷的利率一般在24%-36%之间，利率真的是高的吓人。

因此，我们可以看到，在银行贷款的融资成本对于个人和企业来说真的已经是最低的了。所以建议大家能在银行贷款一定要在银行贷，千万不要碰网贷和高利贷。

网贷和民间借贷，最坑的地方就是逾期后的罚息率

我要告诉大家的是网贷和民间借贷之所以很难还清，之所以很坑就是因为逾期后的高额的罚息率，很多人在借网贷的时候只关注贷款利率并没有看逾期的违约罚息率，而且罚息率很高。比如合同中约定的利率是13%，而且贷款逾期后利率可能会上浮到40%以上，因为计收了罚息。

从银行贷款真的没有想象中的那么困难

很多人都会说你以为在银行贷款那么容易吗？每个人都那么容易能从银行贷到款吗？其实在银行贷款真的没有那么难，你去大街上的银行网点随便进去一个，说你想贷款肯定有人接待你，并且会询问你想要贷多少，贷款的目的是什么、个人资信怎么样、等等之类问题，银行会判断你是否符合贷款的条件。

很多人还有一个疑问就是，在银行贷款为什么银行一直要问真实的贷款用途？问我们自己为什么要贷款？我给大家举个例子吧，民间借贷和小额贷款公司从来不问借款人的用途，因为他们在贷款之前要求你抵押房子和车或者其他抵押物，只要房子的价值能够覆盖贷款本金，他们从来不关注你的贷款用途，因为你一旦还不上钱，他们就立即卖房子了，而银行则不一样，银行关注贷款用途，而且利率也低，银行没有想着客户的抵押物，而是想着客户的经营和收入情况。

此外，如果贷款之前你自己已经把自己的征信弄黑了，你就已经失去了在银行贷款的前提条件，任何一个银行都不会向你发放贷款，那就只能怪你自己，有可能网贷撸的太多了，说明你的信用状况确实有问题，银行不给你贷款也是理所应当。只要是个人征信正常，去银行贷款银行都会考虑的，不会直接拒绝，所以个人的征信很重要。

我建议如果个人的征信没问题，有贷款需求一定要通过银行正规渠道办理贷款，成本低费用也少，风险小渠道也合法合规，千万不要碰网贷和高利贷。