层次越低的人，越不懂得财商教育的重要性
中国年轻一代缺乏财商，导致“四大家族”产生，分别是卡奴族、房奴族、月光族、啃老族。
作者：黄安安（富书签约作者），转载请加微信fushunamei
压岁钱，财商教育的起点这几天陪先生回老家过年，竟因为孩子们的压岁钱感慨良多。
正月初一早上，长辈们先后给孩子们派发红包。
两个外甥女转身就把红包交给妈妈，我家姑姑也很自然地接过放进钱包。
我问外甥女：“你每年的红包都这样交给妈妈？”
孩子点点头，回答得理所当然：“是啊，妈妈说要交学费。”
姑姑在一旁搭腔：“哎呀，孩子懂啥钱不钱，收上来最安全，反正平日里要什么都给买。”
我转头问外甥女：“孩子，假如你现在很想买一套漂亮的连衣裙，但是妈妈不让买，你怎么办？”
她两手一摊：“凉办。我妈可抠了，每个月只给我5块钱零花，我买个笔记本就没了。她不同意的东西，我甭想买得到。”
姑姑马上瞪了她一眼。
我笑道：“舅妈给你一个存钱罐，你以后拿到了零花钱就存起来。比如这个月的5块钱，你花了2块钱，剩下3块钱继续放在罐子里。对不对？如果每个月都能存3块钱，一年后，你就有多少钱？”
外甥女马上答：“哇，36块钱！可以去看场迪士尼电影，好棒！”
我点点头，让她去拿个本子。
我翻开本子，在页面中间划了一条线，左边写上“消费”，右边写上“储蓄”，对外甥女说：“这个本子放在储蓄罐旁边，你从罐子里拿了钱，就记在左边，剩下多少钱，记在右边。这样子，你就知道自己每个月把钱花到哪儿去了。现在很流行的财商意识，说的就是这个。”
外甥女下意识地重复：“财商意识？”
我答道：
是啊，财商就是你和金钱打交道的能力。你用储蓄罐和记账本，渐渐能学会怎样管理你手头上的零花钱，你会很在意自己每一笔花出去的和剩下的钱。就不会像以前那样，钱花到哪儿去了，不知道；钱剩下多少，没多少。要用钱怎么办？找妈妈，妈妈不同意，凉办，完蛋。对吧？
外甥女被我逗乐了：“对对对，从现在开始，我决定要管好自己的钱了！”
那两天，我看着孩子们拿了红包，要不交给父母，要不拿着钱去买乱七八糟的玩具、烟火棒，都忍不住要和他们讨论一番。
让我感慨的是，层次越低的人，越不懂得财商教育的重要性。
工作关系的原因，我平时接触的高净值客户，打小就开始培养孩子的财商意识，没有一个例外。
就算面对自己4岁的孩子，我也尝试在生活点滴中培养她的财商。
她会背的第一首古诗，是“谁知盘中餐，粒粒皆先苦”，我会让她把碗里的饭尽量吃完；带她去市场，我会告诉她，菜不用买很多，够吃就好，吃完再买。
这是“不浪费”概念的渗透，带她去超市，结账时我会特地提醒：“看，妈妈把钱给阿姨，阿姨才能把东西给我们。”
现在出门前，小人儿还会问我：“妈妈，你带钱了吗？”，她已经明白“买卖是一种交易”，她以前经常问我，爸爸妈妈为什么总是要去上班？
我便带她去公司，观察我的办公环境，告诉她：“因为妈妈通过上班干活，才能够赚到钱，去买很多东西。”
她也理解了“劳动才有收获”是怎么一回事，还会安慰哭泣的小朋友：“爸爸妈妈上班才能挣钱，所以我们要在幼儿园乖乖的。”被老师称赞不已。
所以，财商教育并不需要多高深的专业知识，一年一度的压岁钱，也可以是孩子财商教育的起点。
《富爸爸穷爸爸》一书的作者罗伯特·清崎对财商的阐述是：
财商，是一个人与金钱打交道的能力，是理财的智慧。
其主要包括两方面：正确认识金钱及其规律的能力，正确使用金钱的能力。
目前，财商已成为与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。
财商教育让孩子从小认识、理解、使用、管理和创造财富，帮助孩子建立一整套面对物质生活的人生观、世界观和价值观。
所以，财商教育不仅与财富有关，更是孩子人格培养的重要部分。
良好的财商意识，让股神受益终生股神巴菲特曾多次在公开场合提及财商教育。
有一次，媒体记者问他：“您认为孩子几岁时，父母可以跟他们讲金钱和投资？”
他回答道：
越早越好。
比如让他们知道玩具的价格，理解存钱的意义。既然孩子的生活离不开金钱，为什么不尽早培养他们良好的理财习惯呢？
我很感激我的父亲，我幼时从他身上学到如何拥有正确的金钱观。存钱是他教我的非常重要的课程。
巴菲特从小到大做过很多生意，他赚到第一笔钱时候，年仅6岁。
那时他们全家去旅游，巴菲特从妈妈那里拿25美分买了六瓶可乐，然后再把这些可乐以翻倍的价格全部卖掉。
自此之后，股神开启了赚钱之路。
9岁，他会去高尔夫球场上去寻找用过的但可以再用的高尔夫球，出售给邻居来赚钱， 14岁，他拿自己积攒的1200美元，从父亲手里买了一块40英亩的农场，当上小地主。
读高中时，他和朋友买了几台旧弹子球机，放到理发店，按小时收费，收入和理发店老板五五分成……
八十多岁的股神至今仍记得他幼年卖口香糖得到的经验：“口香糖只能整包卖，不能拆开卖。一次要做5美分的生意，不能只盯着1美分的生意。要赚大钱，不能只赚小钱。”
当他通过投资可口可乐股票，大赚100亿美元之后，也回忆起童年的经历：
我从1936年开始批发可口可乐，卖给周围的邻居们。在我跑来跑去的过程中，我观察到它对消费者非同寻常的吸引力及其中蕴藏的巨大商机。
今时今日，巴菲特取得的巨大成功，离不开自小培养的财商意识。这让他历经金融风雨，眼光精准，心无旁骛。
匮乏的财商意识，将大学生逼上绝路前阵子我去拜访业内一位前辈，也听他讲起财商，颇为有趣。
他说：“中国年轻一代缺乏财商，导致‘四大家族’产生，分别是卡奴族、房奴族、月光族、啃老族。”
在座的人哈哈大笑，前辈却正色道：“财商教育，要从娃娃抓起。财商缺失，后果严重。”
我想起了去年触目惊心的校园贷。
女大学生校园贷款打“裸条”、河南大学生因校园贷被逼死、迷恋赌球的大学生因无法偿还校园贷选择跳楼……
这些芳华正茂的孩子，本应是象牙塔里的无忧少年人，却因为财商匮乏，不明白校园贷的风险，不知道怎样建立正确的消费观，被硬生生逼上了绝路。
那时候看着媒体上各种《大学生亟需恶补财商教育》之类的标题，作为一名投资者教育讲师，我的心像被揪住一样疼。
财商教育并不复杂，未雨绸缪，总好过亡羊补牢。更可怕的是，恍然大悟，为时已晚。
孩子们的财商意识，在日常生活里培养在超市里，给孩子指出基本的必需品，例如食物和调料，然后让孩子说出他想要却不是必需的物品。
比如，孩子会说布娃娃、糖果、水枪等。如果他回答正确，给他适当的鼓励。
借此机会，告诉孩子，家里平时怎样决定什么要买，什么可以不买。
也请孩子参与消费决策，向他解释，为什么你会选择A产品，而不是B产品。听听孩子的意见，问他是否认同你。
和孩子说，在购买之前，问一问自己：我真的需要这个吗？我选择哪一个商品更重要，买曲奇饼干还是新鲜水果？买可乐还是牛奶？买纸巾还是彩带？
这一步，让孩子渐渐明白什么对他来说是需要的，什么是想要的，理性的消费观会在潜移默化中形成。
我的客户王总是一位成功的企业家，他对孩子的财商培养，从借钱开始。
王总每年都会在春节后陪孩子清点压岁钱，然后向他借1000元，约定每月1日，王总必须支付孩子20元利息，为期一年，到期后本金全数归还。
为表郑重，王总还特地与孩子签订了借款协议，并由“第三方”——王总的夫人在场见证。
王总说，孩子很喜欢这个形式，也由此知道了金钱是流动的，流动起来能产生收益，钱会生小钱。而且，借钱必须签订协议，不是口头说说就行。
这一步，让孩子真正感受到金钱的流动性带来的收益，培养他对理财的兴趣。王总说，比让孩子去银行开个帐户什么的更实际，他现在收到利息后会给自己记账了。
世界上最有智慧的犹太人，在儿童财商教育上也做足了功夫。
犹太人会告诉孩子：想做飞机模型，需要那些材料，大概需要多少钱，现在手头上有多少钱，不够的话怎么办，该采取什么措施，才能达成心愿？
想吃美味的食物，需要准备哪些食材，哪些人可以帮你一起制作、你准备怎么烹调，才能如愿吃上美食？
这是犹太教育的核心：延时满足。
延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。背后蕴含的是目标-资源-计划-行动-实现这一套标准的财务流程。
不妨问问孩子，拿到了压岁钱，有没有特别想买的东西？如果有，他准备如何使用这笔钱，听听他的规划。
这一步，正确的理财观已经可以从简单的小活动中窥见雏形：如何盘点现有的资源，做出合理的规划，从而制定合适的理财目标，达成自己的愿望。
财商教育教会孩子的不仅是用钱这点事儿，它是对孩子一生有用的能力，帮助孩子建立正确的金钱观和价值观，也让他们学习规划梦想、管理人生。
它从生活中来，也到生活中去，如春风化雨般滋养孩子。
你的红包里，藏着财商教育的契机，这是个美好的开始。
爸妈内参：真正的教育就是拼爹拼妈
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作者简介：黄安安，富书签约作者，85后，广东人，白天金融狗，晚上文艺女，大学中文系毕业，坚信此生与文字结缘是幸福，写作是一场深刻的疗愈，愿你我都得以救赎，简书@沁湖边的花儿。本文首发富兰克林读书俱乐部（ID：FranklinReadingClub），百万新中产生活学院
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