我国城市商业银行的发展

 

2497字 | 4分钟阅读

我国城市商业银行的发展 音频： 进度条 00:00 10:55 后退15秒 倍速 快进15秒 自改革开放以来，我国经济迅速发展，国民生活水平逐年提高，金融业不断发展壮大，其中商业银行已经成为我国金融市场的最重要的支柱力量。在商业银行中，城商行在2019年的数量为134家，资产规模占商业银行资产规模的15.5%左右。

01

城商行发展历史城市商业银行是以城市信用社为基础发展起来的，在改革开放后，城市集体经济和私营经济对城市金融提出了强烈的需求，随着1979年第一家城市信用社成立，城市信用社的发展如火如荼。城市信用社发展过程中的一些问题也逐渐暴露，例如不良资产激增，很多城市信用社成为了地方政府的小金库和钱袋子等。在1993年，央行要求地方停止新设城市信用社。在1995年，为了整顿城市信用社，化解地方金融风险，中央金融主管部门决定把城信社转型为城市商业银行，从此开始了城市信用社改制转型成为城市商业银行的步伐。在向城商行转型的过程中，城市合作银行是一个迈不过去的标志。最早一批改制为城商行的试点是北京、上海、天津、深圳、石家庄等几个城市的城信社。三个直辖市，一个是改革开放的排头兵，还有一个是首都附近的省会城市。在1995年，我国第一家城市商业银行深圳市城市合作银行成立，这标志着城商行改制的起点。在当年的7月份，就有16家城市合作银行陆续改制完成。2006年，平安保险集团收购深圳市商业银行，并向平安银行定向增发，形成深圳平安银行（2012年再次与深圳发展银行合并成为新平安银行）。在1998年，央行与国家工商管理局联名发文，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。在银监会成立后的10年间，是我国银行业发展的黄金10年。同时也是城商行夯实基础、快速发展的阶段。随着城商行历史包袱的化解，城商行也走上了发展的快车道。城商行跨区经营、城商行的合并等，都极大的增加了城商行的实力和竞争力。

02

城商行发展中遇到的问题但是城市商业银行的发展也不是一帆风顺，在这个过程中也出现了各种各样的问题。银行是经营风险的机构，在城信社阶段，就由于风险管理水平的问题，积累了大量的风险。虽然城信社转制成为了城商行，但还是有大量的风险积聚。1998年我国银行史上也迎来了第一例银行破产的案例——海南发展银行破产。2004年，兴业银行以4.30亿元收购几乎破产的佛山商业银行。2001年8月被停业整顿的汕头市商业银行，于2011年2月重组为广东华兴银行。银行业的风险一直存在，银行的经营与发展，非常考验其风险管理水平。随着城商行的改制，有了诸多民营企业的成分的加入，而2007-2008年的金融危机以及近年来稳增长压力的加大让城商行也承载着更多政府融资平台的职能。2016年严监管后，城商行潜在的资产质量风险开始暴露，且有加速恶化的趋势。2019年5月24日，包商银行被接管；7月28日锦州银行被重组。随着今年疫情的影响，国家陆续出台了较多刺激经济的政策，利率优惠政策，房主不炒政策的出台，要求银行支持实体经济等等因素，都对银行发展提出了新的要求，原先的贷款方式和贷款行业都需要在新形势下进行优化调整。在2020年政府工作报告中也明确提出了“稳健的货币政策要更加灵活适度。综合运用降准降息、再贷款等手段，引导广义货币供应量和社会融资规模增速明显高于去年。保持人民币汇率在合理均衡水平上基本稳定。创新直达实体经济的货币政策工具，务必推动企业便利获得贷款,推动利率持续下行。”这对银行的风险管理水平提出了新的挑战。这既是对银行管理的挑战也是银行业发展的机遇，大浪淘沙，最后能够经历考验的银行才是真正优秀的银行。稳定发展及高质量发展会是城商行未来发展的基调。

03

城商行发展趋势这么多年来，规模仍然是银行发展的信仰。评价银行，首先说的是他们的规模。规模仍是我们这些小老百姓对城商行最直接的期待和信仰。传统意义上认为，规模大，就可靠，抗风险的能力就强，可以有效平衡风险的发生。但是如果银行对风险管理麻痹大意，唯规模至上，管理水平得不到提高，那样爆发风险的可能性也会大大增加。有些地方城商行的资产质量着实堪忧，2018年底有6家城商行的不良贷款率超过了4%，不良贷款率在3-4%的银行也有8家。在疫情影响下，这些城商行会经历严峻考验。随着这么多年中国经济的快速发展，城市商业银行与中国经济同频共振，共同成长，取得了的长足的发展。但是在130多家城商行的发展过程中，也已经出现了分化。其管理水平的高低和管理理念的先进与否，深刻影响着城商行的发展。在130多家城商行中，有六家城商行的资产超过了万亿规模，其中三家城商行超过了两万亿的资产规模，已经比肩股份制商业银行。并且其管理水平和运营能力相对于股份制商业银行的后几名具有明显的优势。当然还有部分城商行的改制路径还没有走完，没有跨出市级区域范围，资产质量存在严重问题。并且部分城商行的资产规模还较小，这不仅是地方经济的原因，还凸显了这部分城商行管理水平还需要大力提升。随着我国经济新常态，经济发展的驱动力量业发生了变化，对金融服务的要求有了新的要求。随着我国金融体系的逐渐完善和发展，特别是互联网金融、直销银行、开放银行等的发展，金融业的竞争日趋激励，“优胜略汰”将会成为城商行发展的常态。风险管理水平较弱的银行，必然会面临着越来越多的挑战。随着金融竞争加剧，银行越来越多的风险被暴露，管理水平较差的银行被接管、被兼并也会成为未来的必然。近些年银行收购兼并时有发生，2020年6月3日，常熟农商行认购镇江农商行非公开发行股份5亿股，成为了镇江农商行第一大股东。被接管的包商银行会陆续将相关业务、资产及负债转给蒙商银行和徽商银行。在未来银行业的收购兼并也将会成为一种常态，这是各家城商行发展和管理的一次考验和机遇。引进战略投资者以及上市是城商行改善治理、弥补核心资本的重要路径。城商行引进战略投资者的步伐会逐步加快，目前已经有20多家城商行实现了上市目标，并且有郑州银行、青岛银行均实现了A+H股的上市。引进战略投资者的目的不在于引进资本，更重要的在于引进先进管理模式。可以说，有监管的鼓励，政策的支持，政府的推动，这对于很多银行而言并不是一件难事。特别是对于很多战略投资者而言，没有比战略入驻地方性银行更具期待性的了。作者：潘应泉，北大纵横高级合伙人

作者更多文章阅读

农村商业银行面临的人力资源管理问题

点击左下方“阅读原文”查看所有原创作者 ↓↓↓