说到家庭理财，很多人第一点想到的是“投资”，事实上，投资只是家庭理财的一部分，家庭理财的全部要义是搭建一个完整的“体系”，不仅有进攻性（能赚钱），而且要有防守性（有保障）。

第一，务必要用闲钱来投资理财。

我们首先得定义什么是“闲钱”。

根据“标准普尔资产象限图”，所谓的闲钱是扣除了“要花的钱”、“保命的钱”之后，剩下的钱。也就是说，在进行投资之前，必须先把“基本生活”保障好。

所谓要花的钱，是指我们的现金池子，用来存放日常吃穿住用的短期消费和应急资金。经过了疫情这类突发事件，我认为至少应该留足3-6个月的生活费。

这里尤其要提醒的是：有房贷的人，先还房贷，减轻经济和心理的双重负担。目前，市面上稳定收益产品的利率与房贷差不多，银行理财还有破净风险，我们何不赶紧还清房贷呢？

“要花的钱”如何打理？要点是兼顾安全性和流动性，我们可以配置货币类投资品，比如余额宝、零钱通等。这样即使是花钱的钱包，也能每天有个一两毛，赚点零花钱。

第二，务必配足家庭保险。

除了“要花的钱”，我们还得留足“保命的钱”，配置好了家庭保险之后，剩下的闲钱才能用于投资理财。

由于国情差异，对于中国家庭来说，标普资产象限图中20%的保险费用有点多了。我们一般建议将年收入的5%-10%放进保命钱包，用平时的小钱积累，换未来上百万的保障。

凡是经历过“重大医疗事件”、“重大意外事件”的人都会明白，经常被我们忽视的保险，往往会在关键时刻变成救命的法宝。

就我个人而言：个人必备两重保险，重疾险和意外险，条件允许的情况下，可以叠加医疗险。在一个家庭中，首先给“顶梁柱”配置保险，孩子们反而可以排后考虑。因为顶梁柱如果出现意外，对家庭稳定性的打击是毁灭性的。

第三，务必搭建投资组合。

分清楚闲钱之后，我们就要考虑制定家庭理财规划了，有哪些因素需要考虑？

两个字：分散。

四个字：资产配置。

所谓资产配置，就是让我们在有舒适的生活以及足够的保障的前提下，更合理地投资，既分散风险，又保障收益。

一方面，我们要做好风险搭配。股票基金之类的高风险产品要有，否则账户升值太慢，无法对抗通胀；债券等稳健型产品也要有，投资组合才有压舱石。

至于高风险与低风险产品的搭配比例，可以告诉大家一个“100法则”，（如下图），年龄越小，风险承受能力越强，反之我们要降低整体风险。

另一方面，我们要兼顾长期与短期。一般来讲，理财时间越长收益越高，但是我们不能盲目购买长期理财（例如5年定期），在投资的同时必须考虑家庭的资金需求。