最近收到招商信诺的保险可靠吗？

你说的这款应该是招商信诺的悦享康健两全保险，两全保险到底怎么样，你看完下面的内容就明白了。

对保险不了解的朋友，百分之九十的开头第一句就是问，这个保险返本不？抱着不想吃亏的心理，保险公司的精算师就设计了这么一款迎合此心理的险种，统称“两全险”，所谓两全就是生死两全，也就是说生也赔，死也赔。

两全险真的这么好吗？之前近忧君也专门写过，可查看

返还型重疾险，真的都返给你了吗​mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg5MDE0NjQ1MA==&mid=2247484258&idx=2&sn=ccbbb43b0c688920c9f60f6509409edf&scene=21#wechat_redirect

今天主要讲的是招商信诺的悦享康健两全保险，先看基本保障详情。

1.投保规则

出生60天至50周岁的人群都可投保

缴费年限可以选择10年，15年，20年

等待期180天

可投保职业1—4类

保障期限可以选择保30年，保至70岁，保至100岁

2.重疾/轻症

85种重疾，赔1次，赔100%保额

45种轻症，赔1次，赔30%保额

3.其他保障

重疾关爱津贴

确诊重疾，每个月给付1%保额作为津贴补助，连续给付12个月

少儿特疾保障

5种少儿特疾，18岁前，赔1次，额外赔50%保额

两全满期金

选择保30年，满期金为115%已交保费

选择保至70岁，满期金为130%已交保费

选择保至100岁，满期金为160%已交保费

4.身故保障

18岁前，赔100%已交保费

18岁后赔100%保额

5.豁免责任

自带被保人轻症豁免

可以附加投保人重疾/身故/全残豁免

悦享康健是一款主险为两全险，附加险为重疾险的返还型定期重疾险，重疾和轻症都只赔一次，所以不涉及分组的问题，保障期限可以根据自己的需求和爱好，自由选择，保障期满，仍然生存还可以领取满期金，看似不错，实则很坑。

坑一、满期返还是最大的坑

两全保险可以说是专为希望保本的人群设计，如果保障期间生病了或者身故了，直接赔保额，如果一生平安，到期的时候不仅返还保费，还给点利息；很多人看到，想着瞎买也没事，不管怎么样，最后都可以返还。

其实，在选择保险方面，想要返还，你就已经踩坑了。

首先，两全险的费率很高，保障不足，近忧君筛选了一款普通的定期重疾险和悦享康健对比，看下图。

举例：

小A买的40万保额的达尔文3号，年交保费6144元，小B买的40万保额的悦享康健，年交保费13096元，都选择的15年交，保至70岁。

1年后，他们两都得了轻微脑中风，属于轻症，小A赔18万，小B赔12万。

，小A按照中症赔24万，小B赔不了。

60岁前，他们俩先后查出来癌症，属于重疾，小A赔72万，小B赔40万，另外小B每个月可领4千的重疾津贴，半年后，他们两都身故了。

和达尔文3号相比，悦享康健的保费增加了一倍，但是保障却减半。所以，算来算去，最终把自己算进去了，保费返还真的没想的那么好。

其次，两全险的收益很低，按照年收益率算，悦享康健最后返还的保费比例，年收益率不到2%；这个收益，还不如放在银行做定期存款。

总的来说，两全险的保费高，保障不足，收益低；咱们都知道钱要花在刀刃上的道理，两全险的智商税咱们还是别交了。

坑二、选择灵活度低

虽然，悦享康健看似可以选择10年，15年或20年缴费，但实际并不如此，缴费年限和保障期限硬性对应。

假如选择保障30年，那么缴费年限必须是10年；

假如选择保至70岁，那么缴费年限必须是15年；

如果你选择保至70岁，但是想20年缴费，不好意思，它不支持；因为有豁免功能，再加上通货膨胀的原因，大家都想缴费时间更长，目前市面上的重疾险缴费最长支持30年，悦享康健只有选择保至100岁，才能选择20年缴费。

这样固定的选择，也就注定保费不会便宜。

坑三、轻症保障鸡肋

一个人发生重疾的概率是72.18%，这个概率已经非常高了，轻症比重疾发生的概率更高，而且，轻症发生多次的概率也远大于重疾多次发生。

高发的11大轻症中了，最为高发的是轻微脑中风，其次就是极早期恶性肿瘤或恶性病变，但是它只保原位癌，原位癌只属于早期恶性肿瘤的一种，也就是说除了原位癌之外的其他早期恶性肿瘤，发生了，它是不赔的。

其他的高发轻症都包含，但是轻症只赔一次，目前市面上的重疾险，轻症只赔一次的产品不多，悦享康健是其中之一，而且它的轻症赔付比较偏低，只有30%，目前市面上轻症最高已经赔到55%了，差不多是悦享康健的一倍了。

坑四、少儿常见高发重疾缺失严重

现在不少重疾险都包含少儿特定重疾保障，悦享康健也有，但是它只包含5种疾病：

●白血病

●严重结核性脑膜炎

●严重面部烧伤

●斯蒂尔病

●川崎病

其中，真正少儿常见高发的重疾只有白血病和川崎病，其他3种并不是，而且只额外赔50%保额，只保到18岁，18岁后就不管了。

少儿特定保障这方面做得最好的是妈咪保贝，包含18种少儿特定高发重疾，可以额外赔100%保额，5种少儿罕见重疾，可以额外赔200%保额。

少儿常见高发的重疾，妈咪保贝基本上都是双倍赔付，而且是没有年龄限制，终身都可以享有这个额外赔付；悦享康健只有两种是可以额外赔的，而且只在18岁前多赔50%保额。

更可气的是，不多赔也就算了，重疾病种里面都缺失没有，意思就是假如买了悦享康健，发生以下其中任何一种，都不能赔。

重症手足口病

Ⅲ型成骨不全症

严重癫痫

疾病或意外导致的智力障碍

坑五、严重Ⅰ型糖尿病定义严苛

“一天一顿小烧烤”

生活已经太累，唯有美食不可辜负，但是饮食不注意，特别是煎炸，烧烤食品，是导致糖尿病的主要原因之一，国内的糖尿病患病率在逐年上升，而且发病年龄越来越年轻化，重疾险中的严重Ⅰ型糖尿病的定义宽松与否，就显得格外重要了。

目前，对于严重Ⅰ型糖尿病定义最宽松的是，只要求连续注射胰岛素180天即可赔付；但是，悦享康健的要求是，不仅要注射胰岛素180天，而且，必须已经接受治疗，植入了心脏起搏器和切除了一个脚趾或多个脚趾。

这个定义有多严苛，近忧君已经无以言表。

写在最后

无论是重疾险还是意外险，只要涉及到返还，保费注定和便宜无关，它的本质就是拿着你的保费去增值，然后几十年后，把你的本金加一点利息还给你，实际这点利息算下来，还不如放在银行。

如果想要保障，就选择性价比高，保障全面的产品，如果想要理财就选择理财险，又想保障，又想能返本，注定会成为被割韭菜。